Правовой статус страховщика и страхового брокера, особенности их деятельности на рынке страховых услуг в России и Англии

В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, что должно быть отражено в его учредительных документах (ч. 1 ст. 938 ГК РФ, п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

Характер страховой деятельности, являющейся видом предпринимательской деятельности, определяет общее правило ее осуществления коммерческими организациями в допускаемых законом организационно-правовых формах. Страховая защита имущественных интересов физических и юридических лиц может предоставляться на некоммерческой основе путем осуществления страховщиком деятельности по взаимному страхованию, регулируемой ГК РФ, Законом об организации страхового дела, Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286 – ФЗ «О взаимном страховании» и другими федеральными законами.

В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик – Российская государственная страховая компания (Росгосстрах), созданная в форме акционерного общества открытого типа.

В отличие от большинства коммерческих организаций, наделенных общей правоспособностью, страховщики по прямому указанию закона обладают специальной (целевой) правоспособностью. Выступление в качестве страховщиков физических лиц, в том числе зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, действующим законодательством не предусмотрено, причем в данном случае умолчание закона равносильно запрету.

Страховщик допускается к осуществлению страховой деятельности только на основании лицензии (абз. 3 п. 1 ст. 49, ч. 1 ст. 938 ГК РФ; п. 1 ст. 6, ст. 32 Закона об организации страхового дела). Страховая лицензия выдается на осуществление страховщиком предусмотренных классификацией видов страхования (ст. 32 Закона об организации страхового дела).

Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории России. Так, доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале обществ с иностранными инвестициями в области страхования в совокупности не может превышать 49 %. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-промышленная и банковская деятельность.

Страховщики (перестраховщики) вправе создать объединение в форме страхового пула (англ. pool – общий котел, общий фонд, объединенный резерв). Он представляет из себя объединение страховщиков (перестраховщиков), созданное на основе договора простого товарищества для осуществления совместной деятельности без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела). При этом одному их страховщиков предоставляются полномочия на заключение договоров страхования от имени всех остальных участников пула (ст. 1044 ГК РФ), а также устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключаемым договорам страхования, единые условия страхования, структура и механизм взаимоотношений участников, требования к платежеспособности и др. Участники пула несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени (п. 2 ст. 1047 ГК РФ). Таким образом, страховой пул является разновидностью сострахования, при котором на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем.

Страховая деятельность может носить не только предпринимательский характер, она также может осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного страхования. Они представляют из себя некоммерческие организации (потребительские кооперативы), осуществляющие на взаимной основе страховую защиту имущественных интересов членов общества (физических и юридических лиц) путем объединения необходимых для этого средств (абз. 1 п. 2 ст. 968 ГК РФ, п. 2 ст. 1, ст. 2 Закона о взаимном страховании). Страховая защита предоставляется обществом взаимного страхования – страховщиком – лишь его членам (участникам) – страхователям, а само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства (корпоративных), если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов (т.е. физических или юридических лиц, действующих от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями) и страховых брокеров (т.е. юридических или физических лиц, зарегистрированных в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика).

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховщиков, на территории Российской Федерации не допускается (за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы России, так называемых «Грин-карт», Green Card), если международными договорами с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

Едва ли можно, говоря о морском страховании, не упомянуть Англию и ту доминирующую роль, которую она в течение столетий играла в международном морском страховании. Рассмотрим структуру рынка морского страхования, состоящую из двух основных частей – страховых и перестраховочных компании и Ллойд.

Страховые компании

Страховые и перестраховочные компании, действующие на лондонском страховом рынке, можно разделить на следующие группы:

Небольшое количество крупных профессиональных перестраховочных компаний, как британских, так и европейских, действующих в Великобритании через свои представительства (Mercantile and General, Victory, Munich Re).

Группа страховых и перестраховочных отделений английских страховых компаний, занимающихся несколькими видами страхования. Эта часть страховщиков занимается так называемым «Номе Foreign» страховым бизнесом, т. е. зарубежными рисками, подписанными в Лондоне. Все больше таких отделений становятся дочерними компаниями, т.е. самостоятельными юридическими лицами. Например, Номе and Overseas является дочерней компанией Eagle Star; British and European – Commercial Union. Некоторые фирмы и в названии сохранили титул головной организации (например, Royal Reinsurance Co).

Дочерние предприятия или отделения иностранных страховых или перестраховочных компаний, работающие на английском рынке страхования (около 120). При достижении определенного объема операций многие отделения реорганизуются, образуя дочерние предприятия. Головные предприятия страховых компаний географически широко распространили свою деятельность практически на весь мир, однако наибольшая концентрация страховщиков наблюдается в США, Японии, Скандинавии и ЕС. В некоторых случаях головные страховые компании принадлежат государству.

Кэптивные страховые компании, владельцами которых являются английские или зарубежные промышленные и коммерческие группы. Примерами таких компаний являются: Athel Reinsurance Co, Tate & Lyle) и GTE Insurance Co.

Небольшие профессиональные перестраховочные компании, основанные или приобретенные крупными брокерскими фирмами для особых целей ведения бизнеса на лондонском рынке. Это такие компании, как River Thames (Sedwicks), Sovereign Marine & General (Willis Faber). Однако в соответствии с актом Ллойда брокерская и страховая деятельность должны быть разделены, поэтому многие компании такого рода были проданы.

Страховые пулы или компании, частично принадлежащие группе страховых или перестраховочных компаний. Головная организация может принадлежать английской страховой компании, либо зарубежной страховой компании (Scan Re Ins Co). При этом возможно совместное владение фирмой.

2. Корпорация Ллойд

На английском рынке решающее значение имеет рынок Лондона, который может быть в свою очередь поделен между двумя организациями, имеющими свои штаб-квартиры в Лондоне: Ллойд и Институт Лондонских Страховщиков – ИЛА (Institute of London Underwriters). Между ИЛА и Ллойд первенство остается за Ллойдом. Именно особому страховому институту – «Корпорации Ллойд» – Великобритания обязана лидирующим положением в мировом морском страховании. Поэтому кратко остановимся на характеристике этого уникального явления в мировой практике страхования.

Ллойд – это сектор страхового рынка, который состоит из более мелких организаций, так называемых «синдикатов». За каждым из синдикатов стоит несколько человек, называемых «names (имена)», или «members (члены)». Отдельный синдикат является самостоятельной компанией, отвечающей за ту часть подлежащего страхованию имущества страхователя, на которую члены синдиката подписали договор морского страхования. Индивидуальные страховщики в свою очередь являются ответственными за свою часть синдиката, а, следовательно, должны обладать солидным состоянием и устойчивым финансовым положением.

Сами члены синдикатов не принимают участия в ежедневной страховой деятельности в здании Ллойда. Здесь важнейшую роль играют профессиональные страховщики, которые заключают договоры не только морского страхования. Сделка предлагается одному из профессионалов – брокеров Ллойда, имеющих доступ на этот рынок. Брокер подготавливает объект страхования, т.е. заполняет так называемый слип, «slip», в который вносится вся необходимая информация об объекте вместе с желаемыми условиями страховки. Брокеру важно хорошо ориентироваться на рынке, чтобы знать, к какому страховщику ему обращаться с тем или иным объектом страхования. Первый страховщик, который ставит свою подпись на слипе, определяет также условия и ставку премии для всех остальных страховщиков и, таким образом, становится «лидером – (leader)». Чтобы за лидером последовали, важен авторитет, известность, надежность и компетентность этого страховщика. Обычно требуется два лидера от Ллойд и два лидера от компании ИЛА для того, чтобы страховка приобрела юридическую силу.

Корпорация Ллойд и Институт Лондонских Страховщиков и конкурируют, и сотрудничают вместе до известного предела в так называемых Объединенном Комитете по Корпусу Судна (Joint Hull Committee) и Объединенном Комитете по Грузам (Joint Cargo Committee). Именно эти организации в 1906 г. являлись важнейшими участниками разработки Закона о морском страховании – первого правового акта Великобритании, где на протяжении столетий страхование регулировалось прецедентным правом. Его положения начали строго учитываться в оговорках и правилах Института Лондонских страховщиков, созданного в 1884 г. для унификации и обобщения условий морского страхования.

Безусловно, возможно приобрести страхование в Англии также посредством приобретения страхования в клубе взаимного страхования, P&I Клубе (Protection and Indemnity Club).

Взаимное страхование – это осуществляемая страхователями, имеющими схожие имущественные интересы в хозяйственной или повседневной жизни, деятельность по созданию и управлению страховым фондом в специфической форме общества взаимного страхования, функционирующего на некоммерческой основе.

P&I страхование является обязательным требованием для судовладельцев. Свидетельство тому – международные конвенции, требования национального законодательства и местные портовые правила, принятые по всему миру. Большинство из этих конвенций и требований вызваны заботой об охране окружающей среды. Увеличивается объем ответственности, растут суммы по возмещению ущерба и убытков от загрязнения нефтью. Ни один серьезный судовладелец сегодня не будет работать без страхования, идти на многомиллионные экологические риски, чтобы сэкономить несколько тысяч долларов страховой премии.

Современный рынок P&I страхования состоит из трех ключевых компонентов:

Международная группа P&I-клубов;

Растущее количество коммерческих P&I-образований;

Независимые национальные P&I-страховщики, такие как Китайский и Корейский P&I-клубы, не имеющие ничего общего с международной группой.

Международная группа P&I-клубов уникальна в своем роде. Клубами управляют клиенты, которыми являются сами судовладельцы. Клубы функционируют на некоммерческой основе. Все денежные средства клуба принадлежат самим судовладельцам, в них нет акционеров, которым необходимо выплачивать дивиденды.

В клубе взаимного страхования интересы страхователя и страховщика почти совпадают. Если при страховании корпуса, машин и механизмов судов (страховании КАСКО) судовладелец при возникновении страхового случая желает получить от страховщика как можно больше, в то время как страховщик желает выплатить как можно меньше, возникает естественный конфликт. При P&I страховании интересы судовладельца и P&I-страховщика совпадают: они оба желают свести ответственность перед третьими лицами к минимуму путем выплаты страхового возмещения из средств клуба.

Клубы уникальны в том плане, что в них не установлена фиксированная ставка страховой премии. Ответственность членов клуба ограничена гарантией, которая представляет из себя обязательство каждого судовладельца – члена клуба – оплатить любые убытки других участников при возникновении страхового случая. Такой подход породил уникальное явление: на протяжении 140 лет своего существования клубы взаимного страхования не ограничивали свою ответственность по договорам страхования. То есть при возникновения убытка в размере $1 трлн. Клуб был обязан его оплатить. В настоящее время клубы стали ограничивать свою ответственность перед членами.

Лимиты страхового покрытия, которые предлагают клубы, колоссальных размеров. 1 миллиард долларов за загрязнение, 3 миллиарда долларов за причинение ущерба пассажирам и членам команды и около 7 миллиардов долларов на покрытие других расходов. И эти лимиты применяются к каждому страховому случаю. Следует отметить, что в клубах не устанавливается предел страховой ответственности по каждому страховому году.

Несмотря на то что клубы конкурируют между собой, они также и взаимодействуют в процессе исполнения обязательств по перестрахованию. Даже небольшой P&I-клуб собирает премии, скажем, в размере $200 млн. в год, а общий убыток от разлива нефти может превысить $2 млрд. Так произошло с танкером Еххоп Valdez на Аляске (правда, не весь убыток был застрахован – следствие наличия лимита ответственности страховщика). Ни один клуб взаимного страхования не выдержал бы такого убытка без наличия перестрахования, которое осуществляется путем создания пула, в который клубы резервируют средства в размере $9 млн. на покрытие крупных убытков от $9 млн. до $70 млн. То есть при возникновении у определённого клуба обязательств на сумму, к примеру, в размере $23 млн., он обращается к другим клубам с целью получить необходимое финансовое обеспечение из средств созданного пула. Это наиболее дешевая форма перестрахования, какая только возможна. Здесь нет ни страховых премий, ни доходов, лишь распределение убытков между участниками.

Клубы являются сторонами Международного договора группы клубов, который регулирует порядок их деятельности. Согласно положениям данного договора клуб, страхующий определенную флотилию, обладает так называемым «holding club» статусом, что означает, что судовладелец не может обратиться в иной клуб и получить более дешевое коммерческое предложение при пролонгации договора страхования на новый срок для существующей флотилии, либо при страховании новых судов. Новый клуб должен следовать правилам, установленным предыдущим клубом хотя бы в течение следующего страхового года.

Таким образом, судовладелец не получает никаких финансовых преимуществ при изменении клуба взаимного страхования. В дополнении, судовладелец, решивший тем не менее изменить P&I-клуб, обязан выплатить неустойку, так называемый выходной взнос (release call). Размер платежа варьируется в зависимости от клуба, но обычно составляет не меньше 25 % от премии, уплаченной за последние три года.

Международный договор группы клубов основан на идее о том, что судовладелец и клуб взаимного страхования являются многолетними партнерами, и котируемая каждому судовладельцу ставка премии отражает качество его судового менеджмента и судовых команд. Соглашение противоречит идеям свободной конкуренции, долгое время оно находилось на рассмотрении Антимонопольной Комиссии Европейского Союза. За последние 20 лет было проведено три расследование по поводу P&I-системы, однако каждый раз эти расследования приводили лишь к незначительным изменениям в сфере действия системы взаимного страхования.

Для того чтобы стать членом международной группы клубов P&I страхования, для компаний установлен целый ряд требований:

страховое покрытие достаточно широкого круга P&I-рисков;

соблюдение соответствующих организационных принципов;

финансовая устойчивость, соблюдение местных требований к капиталу;

проведение оценочной деятельности компании-претендента и подход к такой оценочной деятельности, совместимый с принципами группы клубов взаимного страхования;

подтвержденная способность компании-претендента рассматривать претензии об убытках на высоком уровне.

Необходимо заметить, что несмотря на наличие свободных резервов в размере около $900 млн. (а это намного больше по сравнению с резервами существующих участников международной группы клубов) Китайский P&I-клуб не был допущен в организацию.

Некоторые исследователи считают, что даже тринадцати P&I-клубов уже достаточно. Все они осуществляют одни и те же функции, но некоторые участники группы финансово превосходят других, в то время как последние слишком малы и ограничены в ресурсах, чтобы обладать силой на рынке. Девять или десять наиболее крупных компаний обеспечили бы более устойчивый рынок взаимного страхования, а также лучше бы удовлетворили потребностям сообщества, причастного к морскому транспорту.

Финансовые регламенты, такие как Директива ЕС Solvency II и другие требования к достаточности капитала, наряду с давлением, оказываемым S&P и другими рейтинговыми агентствами, вынуждают клубы взаимного страхования становиться более коммерчески ориентированными. К примеру, клубам теперь необходимо иметь больше свободных резервов, нежели полагаться на возможность внесения дополнительных взносов с целью обеспечения баланса счетов.

Для того, чтобы быть объектом страхования в международной группе клубов взаимного страхования, установлены следующие требования:

возраст судна не должен превышать 25 лет;

судно должно быть достаточно крупногабаритным (Клубы не заинтересованы в принятии на страхование флотилий, состоящих из 2 – 3 судов, а также в принятии на страхование малогабаритных судов);

прохождение необходимого освидетельствования в случае, если возраст судна превышает 10 лет.

В основном клубы принимают на страхование следующие риски:

утрата, повреждение, гибель груза;

загрязнение окружающей среды;

столкновения;

повреждение береговых и иных сооружений;

травмы и смерть третьих лиц;

травмы и смерть членов команды.

Коммерциализация клубов и их постоянная проверка Европейским Союзом поставили вопрос относительно перспектив развития клубов взаимного страхования. Многие говорят о том, что P&I-клубы являются анахронизмом в нынешнем мире свободной торговли и монополий. Интересен тот факт, что многие клубы начали предоставлять страхование КАСКО на коммерческой основе.

Хотя многие клубы и не принимают на страхование малогабаритные суда, девять из них организовали компании, занимающиеся принятием таким судов на страхование по фиксированным ставкам страховых премий.

Главное отличие клубов взаимного страхования от коммерческого страхового рынка состоит в том, что первые создаются для выплаты страховых возмещений по страховым случаям, а вторые – для получения прибыли.

Следует отметить еще одну важную особенность деятельности обществ взаимного страхования. Чаще всего, они освобождаются от уплаты налогов. Достигается это либо посредством специального изъятия в законодательстве страны регистрации, либо расположением общества в юрисдикции со льготным режимом налогообложения, а его управляющей компании – в он-шорном финансовом центре. Так, большая часть обществ взаимного страхования, созданных юридическими лицами, зарегистрированы на Бермудских и Каймановых островах, в Люксембурге или на Острове Мэн, а управляются из Лондона или Скандинавии. Однако в последнее время наблюдается ужесточение налогового законодательства, приводящее к тому, что и общества взаимного страхования начинают оплачивать налоги по своим операциям.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *