Развитая банковская система Германии включает в себя несколько сотен всемирно известных крупных и мелких банков, в сферу деятельности которых входит полный перечень услуг, начиная от обслуживания расчетного счета, операций с ценными бумагами, кредитования и прочего, и заканчивая услугами по страхованию. Естественно, стоимость данных услуги и уровень качества обслуживания в банках разных федеративных земель Германии различны.
Стоит отметить, что в отличие от европейских банков, немецкие финансовые учреждения являются в определенной степени универсальными. Однако по сравнению с банковской системой других стран, уровень качества банковского сервиса в Германии оставляет желать лучшего. Структура банковской системы Германии включает в себя систему центрального банка страны, сеть кредитных учреждений и федеральное ведомство по осуществлению контроля над кредитными организациями.
Вся банковская система Германии организована по двухуровневому принципу. В нее входит 3.4 тыс. коммерческих финансово-кредитных учреждений и ЦБ. Кредитные институты разделены на специализированные и универсальные банки, а в зависимости от формы собственности на кооперативные, частные и общественно-правовые учреждения. К числу частных коммерческих банков можно отнести пять самых крупных банков: Дойче Банк (Deutsche Bank), Коммерцбанк (Commerzbank), Гипо Ферайнсбанк (HypoVereinsbank), Дрезденер Банк (Dresdener Bank) и Постбанк (Postbank). Не смотря на то, что эти банки изначально ориентировались на крупных индустриальных клиентов и состоятельных вкладчиков, в последнее время они нацелены на обслуживание частных вкладчиков. Все эти пять учреждений имеют свои филиалы за рубежом.
Региональные частные банки работают в основном с мелкими корпоративными клиентами и частными вкладчиками. Возможность ипотечного кредитования обеспечивают такие банки, как: Гипо Риал Истейт (HRE) и BHW. Свои филиалы за границей имеют банки ABN AMRO, Citibank и другие. Работа общественно-правовых банков направлена на максимальное увеличение доходов. Например, 11 земельных банков работают с крупными корпорациями и правительствами федеральных земель. Но следует также сказать, что у всех земельных банков есть своя сеть сберкасс, через которую они работают с населением. Полученные деньги вкладываются в поддержку среднего и малого бизнеса. Холдинг KfW также поддерживает и финансирует различные правительственные проекты. Эта банковская группа вкладывает свои средства в развитие инфраструктуры и строительство недорогого жилья, в поддержку предпринимателей среднего и малого звена бизнеса.
К кооперативным банкам относятся DZ Bank, WGZ-Bank, Volksbank, Raiffeisenbank и др. Не смотря на то, что WGZ-Bank и DZ Bank – это корпоративные банки, они выполняют задачи центральных банков и работают в большей степени с крупными корпоративными клиентами. Что касается Volksbank и Raiffeisenbank, то их количество в Германии составляет более 1200 отделений. Важно, что изначально это были небольшие учреждения (кассы), которые предоставляли финансовую поддержку мелким и средним предпринимателям.
Сегодня более 16 миллионов клиентов Volksbank и Raiffeisenbank являются одновременно и пайщиками этих банков. Поддержка акционеров и сейчас остается приоритетной в финансовой политике этих учреждений. К данной группе относятся также и банки церквей, отраслевые банки и другие кооперативные банки.
Национальный немецкий банк (Deutsche Bundesbank) является главным финансовым институтом германской республики. Он создан на основе и является преемником Народного Банка Германской Империи (Reichsbank), прекратившего свое существование в 1945 году после разгрома и капитуляции фашистской Германии по решению Потсдамской Конференции. Национальный Центральный банк Германии является высшим звеном двухступенчатой иерархической системы банковского устройства Федеративной Республики Германии. Центральный офис банка находится в немецком городе Франкфурт-на-Майне. Немецкий центральный резервный банк управляется Советом Банка во главе с Президентом, который формирует общую деловую и коммерческую политику банка. В структуру Федерального Банка входят его территориальные подразделения – банки федеральных Земель, а их президенты входят в состав Совета Директоров Центрального Банка. Каждый земельный народный банк в границах своей компетенции отвечает за проведение политики Центрального Банка и осуществление кредитно-банковских операций на соответствующих территориях.
Центральный банк Германии представлен в лице федерального банка Немецкий Бундесбанк, центральный штаб которого расположен в городе Франкфурт-на-Майне. Кроме этого, центральный банк имеет 9 главных управлений и более 200 филиалов на территории всей Германии. Деятельность Бундесбанка регламентируется Законом Германии «О Немецком федеральном банке». Руководство Центрального банка осуществляется коллективным органом управления в лице Центрального совета, состоящего из девяти главных управлений банка во главе с директором. Следует отметить, что руководство Бундесбанка имеет полную неприкосновенность в вопросах принятия решений. При этом распоряжения Федерального правительства Германии не носят обязательного характера для Центрального банка и могут быть приняты на рассмотрение только в качестве ознакомительных или рекомендательных документов. Такой подход к деятельности Центрального банка Германии получил широкую поддержку у большинства европейских стран. Основной функцией Бундесбанка является обеспечение стабильности национальной валюты, поэтому в своей работе банк имеет монопольное право на выпуск новых банкнот и использует ряд валютно-политических инструментов, позволяющих регулировать обращение денежных средств, а также условия кредитования экономики. C этим связана и такая популярность аукционов в Германии.
Денежная и кредитная политика органа устанавливается Центральным советом банка. В его составе стоит отметить представителей членов правящей версты в Бундесбанке, а также президентов Центробанков на разных землях. Членов правления назначает федеральный президент в соответствии с предложением представителей правительства, тогда как президентами по земельным центральным банкам – федеральными президентами в соответствии с предложением Бундесрата. Во главе Бундесбанка стоит его президент вместе с вице-президентом, а сам банк расположен во Франкфурте-на-Майне. Стоит отметить, что банковская система Германии характеризуется высокой стабильностью и гарантией надежности вложенных средств, которые обеспечивают широкую популярность немецких банков в мире.
Германия является членом валютного союза (еврозона). Единая европейская валюта евро является свободно конвертируемой. Прямого регулирования курса валюты по отношению к валютам других стран не применяется. Инструменты монетарной политики находятся на наднациональном уровне. Ответственным за проведение монетарной политики является Европейский Центробанк (ЕЦБ), который принимает решения коллегиально, исходя из позиции всех входящих в него национальных центральных банков. Вопросы движения капиталов (включая переводы денежных средств, платежи по сделкам, а также конвертацию валют) при осуществлении внешнеэкономических операций регулируются ст. 56а и 59 Постановления о реализации закона о внешнеэкономической деятельности.
