В первой части работы рассмотрим теоретическую базу, включающую понятия «перестрахование», «страховые агенты» и страховые брокеры», «перестраховочный пул», «саморегулируемая организация». Во второй части работы проведём анализ участия посредников на рынке перестрахования, рассмотрим законодательные инициативы и дадим практические рекомендации, связанные с потенциалом развития перестрахования в России.

Под перестрахованием следует понимать систему экономических отношений, существующую между страховыми организациями, в соответствии с которыми страховщик, принимая на страхование риски, определённую их часть передаёт на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения устойчивости страховых операций. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» даёт следующее определение, которое наиболее полно отражает рассматриваемое понятие: перестрахование — деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

В учебнике «Страхование» под редакцией В.А. Щербакова и Е.В. Костяевой, выводится самое простое определение перестрахования, как «страхование страховщиков». Авторы приходят к выводу, что перестрахование представляет собой эффективный инструмент обеспечения устойчивости страховых организаций. Это действительно так, у страховой организации появляется возможность переложить часть ответственности по оригинальному риску на другого страховщика или профессионального перестраховщика. Однако если рассматривать перестрахование со стороны страхователя, то главной целью выступает защита его собственных интересов, поэтому нужно проанализировать перестраховочную защиту клиентов и выделить роль посредника в этом процессе.

Кто же такой посредник? Согласно законодательству, страховыми посредниками являются страховые агенты и брокеры. Под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию (перестрахованию) понимается та деятельность, которая осуществляется в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя / страховщика / перестраховщика, условий страхования / перестрахования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования / перестрахования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Перейдём к разграничению понятий «страховой агент» и «страховой брокер». Страховые агенты – это физические лица, в том числе зарегистрированные в порядке установленном законодательством РФ в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счёт страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. Следует отметить, что государственное регулирование агентской деятельности практически отсутствует. Представление и соблюдение интересов страховщика предполагает недопустимость действий или бездействия агента, способствующих нанесению ущерба страховщику. Осуществление деятельности от имени страховщика означает, что все действия, совершенные агентом при заключении договоров страхования, считаются совершенными страховщиком. Так, вся поступившая к агенту информация считается известной страховщику. Страховщик не может ссылаться на незнание обстоятельств, если они были сообщены агенту.

Функции страхового агента:

1) Продвижение страховых продуктов

2) Консультирование страхователей в отношении предлагаемых страховых продуктов

3) Осмотр и принятие на страхование имущества

4) Прием заявления о заключении, продлении и изменении договора страхования

5) Оформление договоров страхования и изменений к нему

6) Инкассация страховых взносов.

Страховые брокеры – юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в законодательном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера. Страховой брокер является независимым посредником, который осуществляет предпринимательскую деятельность от своего имени. Это означает, что брокер несёт ответственность перед клиентом за недостоверную информацию, некачественное или неполное размещение риска. Страховщик же не несёт ответственности за ошибочные действия страхового брокера. Страховой брокер стоит на стороне страхователя и действует по его поручению. Объем оказываемых услуг устанавливается договором поручения.

Функции страхового брокера:

1) Анализ страхового риска и побор наиболее оптимального страховщика

2) Консультационные услуги и разъяснительные работы по страхованию и перестрахованию

3) Организация страховых взносов и выплат по поручению и за счёт страховщика

4) Предоставление экспертных услуг по оценке риска

5) Организация услуг аварийного комиссара

Исходя из приведённых определений и функций страховых посредников, можно сделать вывод о том, что на рынке перестрахования мы будем анализировать только деятельность страховых брокеров, но кроме этого традиционного посредника имеют места и другие, например, «перестраховочные пулы» и «саморегулируемые организации». Существуют различные трактовки термина «перестраховочных пул», рассмотрим несколько из них. Перестраховочный пул – это пул компаний, где каждая компания проводит страхование самостоятельно, передавая пулу лишь часть принятой ответственности. Перестраховочный пул является посредником, распределяющим передаваемые в перестрахование виды риска между своими участниками. Согласно мнению Н.Б. Грищенко, перестраховочный пул аналогичен страховому с той лишь разницей, что он специализируется на перестраховочных операциях

Можно сделать вывод, что единого понимания пула до сих пор не достигнуто, однако в основе всех подходов лежит то, что это объединение страховых компаний в целях совместного осуществления перестрахования сложных, малоизученных и катастрофических рисков.

Материалы, приведенные в таблице, позволяют сделать вывод, что рассматриваемая модель организации страховых и перестраховочных пулов на основе договора присоединения к ИСС кардинально отличается от действующей в настоящее время правовой модели «простого товарищества».

Основными преимуществами применения Информационной системы страхования выступают:

• быстрота создания страхового пула;
• взаимодействие участников страхового пула на основе договора о присоединении к ИСС;
• проведение взаиморасчетов между участниками пула в режиме реального времени;
• предоставление свободы действий участникам пула;
• признание страхового пула субъектом гражданско-правовых отношений.

К основным недостаткам предложенной модели можно отнести:

• отсутствие возможности участников пула принимать решения касательно текущей деятельности страхового пула (так как вся организационная работа возлагается на страхового брокера-провайдера ИСС);
• отсутствие у страховщиков – участников пула ответственности по обязательствам данного объединения;
• возможность требования страхового возмещения страхователем только от первичного страховщика;
• ведение операций по неограниченному количеству видов страхования, что в конечном итоге снизит эффективность страхового пула.

Таким образом, предложенная О.М. Бурманян модель содержит как явные достоинства, так и существенные недостатки, в связи с чем автором данной выпускной работы предлагается следующая модель организации страховых пулов, в которой использованы положительные стороны модели О.В. Бурманян, и нейтрализованы отрицательные:

• нормативно-правовое регулирование текущей деятельностью пула предлагается вести на основе договора о присоединении к Информационной страховой системе, что придаст страховому пулу статус субъекта гражданско-правовых отношений;
• применение Информационной страховой системы позволит сократить не только время на создание страхового пула до трех дней, но и проводить взаиморасчеты между организациями-участниками пула в режиме реального времени;
• создавать страховой пул для проведения одного конкретного вида страхования;
• управление текущей деятельностью оставить на ответственности Исполнительного комитета пула;
• сохранить солидарную ответственность страховщиков-участников по обязательствам страхового пула.

Таким образом, предложенная мною модель организации страховых и перестраховочных пулов объединяет положительные стороны традиционной модели на основе простого товарищества и новой модели, разработанной О.В. Бурманян, на основе использования Информационной страховой системы.

По мере развития экономики страны, необходимость создания страховых и перестраховочных пулов становится все более очевидной. Это относится и к России. В настоящее время российский страховой рынок недостаточно развит и, по сути, находится на стадии формирования. Создание новых пулов, в частности, в сфере обязательного страхования гражданской ответственности при эксплуатации особо опасных объектов и ответственности перевозчиков способствует развитию страхового рынка в России.

Еще одним инструментом предоставления качественной страховой услуги является точная оценка (финансовая, техническая) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их к потребителям. В этой связи возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и другие. В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована, вместе с тем следует проработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставляемым услугам, объемам ответственности, создания профессиональных объединений, в том числе на основе саморегулирования.

Необходимо разработать комплекс мер по обеспечению деятельности российских страховых и перестраховочных компаний на международном перестраховочном рынке, становлению российского страхового рынка в качестве крупного перестраховочного центра, обеспечивающего защиту интересов и экономическую координацию участников российского и зарубежных страховых рынков, а также мер по участию России на паритетных началах на международном перестраховочном рынке.