Сегодня система безналичных платежей в России быстро развивается. Банки предлагают все новые и новые продукты для бизнеса и частных лиц, пытаясь привлечь новых клиентов. Одним из таких продуктов является проект зарплаты.
Банковская карта – это самый удобный, практичный и надежный платежный инструмент, который стал неотъемлемой частью жизни современного человека. Многим пользователям она не только дает доступ к своему банковскому счету, но и дарит множество возможностей в виде скидок, бонусов и прочих привилегий. Рассмотрим, что такое банковская карта, какие виды их существуют.
Банковские карты — это персонализированный платежный инструмент, который дает держателю возможность безналичного платежа за товары и услуги, а также получение наличных денег в филиалах (филиалах) банков и банкоматов.
Банковские карты появились в жизни человека не так давно, всего 60 лет назад, сегодня они используются по всему миру и постепенно вытесняют наличные деньги. Кстати, до появления «пластика» система безналичных расчетов существовала в виде чековых книжек, что сегодня уже ушло в историю полностью.
По сравнению с наличными средствами, карты дают своему владельцу целый ряд преимуществ:
— ваши деньги надежно защищены, потому что средства хранятся на счету в банке, если потерять «пластик», то доступ к счету можно заблокировать, то есть деньги лежат не на карте, а в банке, что может быть надежнее;
— удобное использование, то есть при оплате товаров и услуг не кассир, не покупатель не могут ошибиться в расчетах, например, неправильно дать сдачу;
— преимущество за границей в том, что деньги, хранящиеся на карте не нужно декларировать, чего не скажешь о наличных;
— доход на дебетовых счетах, большинство финансово-кредитных организаций предлагаю такую услугу, как cash back, то есть это деньги, которые возвращаются на счет от каждой покупки;
— наконец, владельцам пластика намного проще контролировать свои расходы, а значит, и регулировать семейный бюджет, в любой момент клиент может запросить выписку отчет, совершенно бесплатно.
Платежная карта – это всего лишь инструмент или ключ к счету в банке к своему или банковскому. В первом случае карта дебетовая, то есть пользователь тратит только свои средства, во втором – держатель карты пользуется кредитом.
Все банковские карты делятся на несколько видов по типу расчета:
— дебетовая – с собственными средствами на счету;
— кредитная – расчеты по ней осуществляются за счет займа, лимит которого установлен банком;
— предоплаченная – это «пластик», с фиксированной суммой на счету, в отличие от всех остальных продуктов, он не оформляется, а покупается у эмитента;
— овердрафтная – этот продукт с разрешенным перерасходом средств на счету клиента.
Итак, как выглядит карта, ее дизайн и основные элементы на лицевой стороне:
— фамилия и имя держателя в исполнении латинскими буквами;
— номер из 12 цифр, но их может быть 18 или 19 в зависимости от банка-эмитента;
— логотип платежной системы, которая ее обслуживает, например, Visa или MasterCard;
— микрочип для дополнительно защиты;
— логотип банка эмитента;
— статус «пластика», например, стандарт, голд или платинум;
— окончания срока действия, месяц и год.
На оборотной стороне:
— логотип банка-эмитента;
— магнитная полоса;
— подпись владельца;
— код CVV2/CVC2 для дополнительной защиты расчетных операций на интернет-ресурсах.
Не так давно банки начали предлагать клиентам совершенно новый продукт – это виртуальная карта, в отличие от реального «пластика» она не имеет физического носителя. Данный продукт полезен для тех, кто совершает покупки через интернет-магазины. Банк выдает клиенту только реквизиты.
Пластиковые карточки обычно классифицируются в соответствии с их назначением в соответствии с набором предоставляемых ими услуг по их возможностям, а также организациями, которые участвуют в их выпуске. На пластиковых карточках хранится необходимая информация, которая будет использоваться в будущем в различных прикладных программах. В частности, в сфере денежного обращения пластиковые карты представляют собой прогрессивный метод организации безналичных платежей.
Более 200 стран используют пластиковые карты в современном мире. Международная стандартная организация разработала стандарты для пластиковых карт и включает в себя следующие критерии:
— появление карты;
— порядок нумерации счетов;
— формат магнитных полос;
— Формат сообщения (сообщение отправлено владельцу о действиях на карте).
Пластиковые карты, предназначенные для расчетов, делятся на личные и корпоративные. Банк принимает решение о выдаче личной карты своему клиенту только после тщательного анализа его кредитной истории, а также после того, как клиент открывает текущие счета в этом банке. Следует отметить, что персональная карта выдается только для оплаты клиентов. Что касается корпоративных карточек, они выдаются юридическим лицам по их собственным гарантиям. В случае корпоративных карточек анализируется также платежеспособность человека [3].
Дебетовая карта — это карта, которая используется, главным образом, для оплаты товаров и услуг средствами на банковском счете, в соответствии с которым выдается дебетовая карта. Дебетовая карта использует только текущий капитал владельца карты для расчетов. При снятии наличных денег с дебетовых карт в банкомате банка-эмитента и в валюте открытого счета комиссия обычно не взимается, если используется другой банк — комиссия будет составлять 1-2% от суммы вывода [2]. Такие карты являются самой простой и универсальной заменой наличных денег.
Дебетовые карты с кредитными элементами (с овердрафтом) клиент может использоваться как собственные деньги, хранящиеся на счете, и воспользоваться заемными средствами банка. При выдаче такой карты каждому клиенту индивидуально определяется: лимит овердрафта, срок погашения долга перед банком, комиссия, штрафы за задержку долга. Чтобы понять, какие суммы вам разрешено распоряжаться, банк узнает ваш ежемесячный доход и устанавливает лимит.
Кредитная карта с приемлемым процентом к возмещению является редкостью, потому что банку нужны гарантии для возврата своих денег: при присвоении большого процента банк «застрахован» от неуплаты.
Сегодня банки все чаще предлагают клиентам зарплатные проекты, которые позволяют добавлять новых пользователей в банковские продукты.
Зарплатный проект является одним из самых неоднозначных банковских услуг для малого бизнеса. С одной стороны, банки делают все, чтобы привлечь клиентов к зарплатному проекту: свободно выпускать и поддерживать карты, предлагать выгодные условия сотрудничества и разрабатывать возможности управления услугой в Интернете. С другой стороны, условия сотрудничества в большинстве случаев определяются индивидуально и зависят от множества параметров (SOT, количества сотрудников и т. д.).
Сегодня система безналичных платежей в России быстро развивается. Банки предлагают все новые и новые продукты для бизнеса и частных лиц, пытаясь привлечь новых клиентов. Одним из таких продуктов является проект зарплаты. Настоящая статья посвящена исследованию зарплатного проекта.
Проект зарплаты — это соглашение между банком и организацией о переводе заработной платы на карточные счета сотрудников организации. Другими словами, зарплатный проект является одной из форм безналичной заработной платы для сотрудников.
Вопросы выплаты заработной платы регулируются Трудовым кодексом Российской Федерации (РФ). Статья 136 LC RF определяет, что «… зарплата выплачивается работнику, как правило, по месту выполнения его работы или переводится на счет, указанный сотрудником в банке, на условиях, определенных коллективом Соглашения или трудового договора. Таким образом, фиксируется принципиальная возможность выплаты заработной платы работнику в безналичной форме в трудовом законодательстве.
В чем специфика проекта зарплаты и как он отличается от других методов безналичных платежей между работником и работодателем.
Проект зарплаты включает массовый выпуск (выпуск) банка, с которым был заключен договор от организации работодателя, банковские карты для сотрудников, которые являются получателями. На этих карточках работодатель также перечисляет заработную плату, на которую полагается сотрудник. Как правило, существует особый способ перевода средств на такие карточки. А также особые условия для снятия наличных (часто это отсутствие комиссии). В то же время сбор за перевод средств в карты обычно взимается у работодателя и суммы в зависимости от условий, предлагаемых банками от 0,15% до 3% от суммы перевода. Кроме того, работодатель обычно платит за свои средства и годовое обслуживание, а также за зарплату.
Для формализации договорных отношений для реализации зарплатного проекта компания представляет в банк необходимый пакет документов. Единого списка документов нет. Каждый банк определяет его самостоятельно. В заключенном соглашении предусмотрены условия выдачи зарплатных карт, тарифы на их обслуживание, а также условия их использования.
Подписав соглашение о реализации зарплатного проекта, организация становится его участником. Кроме того, сотрудники, а именно они будут держателями зарплатных карт, самостоятельно вступают в отношения с банком. Каждый сотрудник открывает специальный карточный счет. Особенность карточных счетов заключается в том, что их можно использовать только с помощью банковской карты. Вы можете внести денежные взносы или переводы с использованием традиционных форм оплаты на эти счета, но транзакции с расходами могут быть сделаны только на основе документов, составленных с использованием карты. В то же время, не имеет значения, происходят ли транзакции внутри собственных средств владельца карты или предоставляются кредиты. Он предназначен для осуществления расходов на карточку, т. Е. Для выписки и использования персонального карточного счета для работника и выдается зарплатная карточка. Он является номинальным. Таким образом, зарплатная карта представляет собой пластиковую карточку, полученную за специальный карточный счет, на который работодатель передает заработную плату работнику.
Оказывается, что, несмотря на то, что проект зарплаты является договором между предприятием и банком, работник непосредственно участвует в этом процессе, а заинтересованная сторона, а именно владелец карты, владелец и управляющий карточным счетом.
При увольнении с предприятия, с которого банк заключил договор на реализацию проекта зарплаты, работник не обязан возвращать карту, но, как правило, другие ставки начинают действовать на нем. Владелец карты может продолжать использовать его, но условия для использования карты могут значительно измениться. Если держатель не намерен использовать карточку после прекращения, он должен написать заявление на закрытие карты и вернуть карту в банк.
С точки зрения функциональности банковские карты, выпущенные клиентам в рамках зарплатных проектов, фактически не отличаются от карточек, выданных обычным клиентам. Различия вызваны только дополнительными предложениями банков, которые реализуют проект зарплаты, как банковский продукт. Итак, что я должен искать при выборе зарплатного проекта.
Банк может предложить вам любые карты в качестве зарплатных карт. Статус карты при реализации проектов расчета заработной платы не ограничен. Здесь нужно понимать: чем выше статус карты, тем дороже ее выпуск и обслуживание. Таким образом, первым пунктом, на который следует обратить внимание, является соотношение возможностей предлагаемой карты и оплаты ее обслуживания. Существуют разные варианты. Например, для руководства компании можно выбрать карты, которые позволят оплачивать товары и услуги как в России, так и за рубежом. Для обычных сотрудников можно выбирать карты с меньшим количеством возможностей.
Второй момент, на который следует обратить внимание, — наличие обширной сети банкоматов, обслуживающих предлагаемые карты. Как правило, банк не взимает комиссию за снятие наличных денег с зарплатных карт. Но это происходит только в том случае, если снятие наличных средств происходит в банкоматной сети банка-эмитента карты. При использовании банкоматов других банков, особенно нерезидентов, взимается комиссия в размере до 6%, что вряд ли понравится вашим сотрудникам. Кроме того, это наличие банкоматов, их бесперебойная работа, доступность наличных денег, другими словами, возможность быстрого получения наличных денег в нужное время является одним из основных условий при выборе зарплатного проекта, потому что. Именно в этих условиях вам позже придется получать заработную плату для вас и ваших сотрудников.
Еще один момент, который следует учитывать при выборе зарплатного проекта в качестве банковского продукта, — это наличие дополнительных кредитных систем для владельцев зарплатных карт. Например, банк может предлагать организациям овердрафтные кредиты сотрудникам по зарплатным карточкам под гарантии (или без них) работодателя. Или, помимо зарплатных карт, предлагайте кредит владельцам. Кроме того, традиционные потребительские или ипотечные кредиты держателям зарплатных карточек могут предлагаться по сниженным процентным ставкам, а также упрощенные схемы обработки документов. Все это может быть использовано работодателем для дополнительной мотивации сотрудников.
Подводя итог вышесказанному, отметим: для крупных предприятий участие в проекте зарплаты, безусловно, имеет только преимущества. Во-первых, это сокращение расходов, связанных с выплатой заработной платы. Во-вторых, снижение нагрузки на финансовую услугу. В-третьих, возможность дополнительной мотивации для сотрудников.
Для малого и среднего бизнеса эти проблемы не так просты. На сегодняшний день проблема выплаты заработной платы «в конвертах» в организациях малого и среднего бизнеса по-прежнему актуальна. И перенести официальную зарплату на карточку, т.е. Некоторые из реальных, отдающих остальных «в конверте», являются довольно бессмысленным занятием. Затраты не снижаются, но беспокойства добавляются. Кроме того, как и прежде, в малом и среднем бизнесе наличные платежи составляют довольно большую долю, и, соответственно, предприятиям не приходится сталкиваться с проблемой снижения комиссионных сборов в банке за «обналичивание» и т. Д.
Банки сталкиваются с необходимостью создания сервиса, который будет удовлетворять потребности пользователей любой категории и будет привлекать клиентов.
Сегодня большинство финансовых операций являются безналичными, что значительно снижает поток документов. Поэтому всем заинтересованным сторонам выгодно открыть проект расчета заработной платы
Большинство кредитных организаций предоставляет юридическим лицам (ИП) специальную услугу. Она дает возможность перечислять заработную плату со счета компании на индивидуальный расчетный счет каждого сотрудника. Речь идет о зарплатном проекте, суть которого – в выгоде, извлекаемой каждой из сторон.
Рассматриваемую услугу обычно предоставляют предприятиям с численностью персонала от 10 человек и трудоустроенных официально. Она предполагает заключение между банком и компанией соответствующего соглашения. Дальше происходит следующее:
— всех сотрудников заносят в базу;
— открывают индивидуальные расчетные счета для каждого из них;
— выпускают зарплатные пластиковые карты.
Финансовые учреждения всегда в рамках зарплатного проекта предусматривают взаимодействие с известными и наиболее востребованными платежными системами. В некоторые программы также включен овердрафт с оптимальными процентными ставками (это возможность совершения платежа сверх оставшейся суммы).
Выгода для предприятий
Процедура начисления зарплаты работникам через банк дает компаниям такие плюсы:
- снижение комиссии на выплату денежных средств (тариф позволяет сократить затраты на хранение и перевод денег, а также на оплату услуг кассира и инкассаторов);
- сотрудники не оторваны от трудового процесса, когда получают на карту зарплату по зарплатному проекту;
- полная конфиденциальность информации, позволяющая организации дополнительно стимулировать сотрудников (начисление премий и прочих бонусов);
- освобождение от бумажного документооборота.
Вдобавок, предприятие сможет начислять командировочные или социальные выплаты на отдельно открытый расчетный счет.
