Вхождение экономики нашей страны в систему мирохозяйственных связей означает, что перспективы отечественного страхования связаны с условиями мирового страхового рынка, который охвачен процессами глобализации. Поскольку движущей силой глобализации страховой сферы выступают транснациональные страховые компании, то требуется определить направленность их интересов применительно к российскому рынку.
Еще по теме:
Проблемы государственного регулирования страхового рынка
Инструменты государственного регулирования страхового рынка
Деятельность Банка России на современном этапе, как основного регулятора
Направления государственного регулирования страхового рынка
Нормативно-правовое регулирование страхового рынка в России
Основные виды и структура страхового рынка
Понятие страхования. Понятие страхового рынка и условия его существования
Пути решения проблем государственного регулирования страхового рынка
На сегодняшний день крупнейшие международные страховщики и перестраховщики для удержания капитала вынуждены обеспечивать показатели доходности, близкие к тем, которые приносят операции на международных финансовых рынках с преобладанием спекулятивной составляющей. Поэтому они тяготеют к обслуживанию наиболее обеспеченных потребителей. На российском страховом рынке этот сегмент в силу особенностей социально-экономической ситуации крайне мал.
Причина слабости спроса со стороны частного потребителя — в крайне неравномерном распределении экономических ресурсов: 15% населения России аккумулирует около 85% всех сбережений, 57% денежных доходов, 92% доходов от собственности и 96% всех средств, расходуемых на покупку иностранной валюты. Разрыв между доходами, получаемыми 10 процентами самых богатых и 10 процентами самых бедных членов общества, по официальным данным, является 15-кратным.[1]
Представляется, что существующая неравномерность распределения экономических благ сохранится и вероятнее всего, увеличится в силу следующих причин:
1. Прогнозируемое МЭРТ сокращение сальдо текущих операций приведет к замедлению роста золотовалютных резервов ЦБ, что вызовет соответствующее снижение темпов роста или сокращение денежного предложения, которое привязано к внешним источникам в форме чистых международных резервов.
2. При снижении притока внешних финансовых ресурсов растущая корпоративная задолженность может привести к кризису, в результате которого компании, активно привлекающие зарубежные займы (среди них компании с государственным участием и частные предприятия, являющиеся важнейшими системообразующими участниками экономики), могут перейти в иностранное владение.
3. Повышение цен на газ способно привести к сокращению свободных финансовых ресурсов предприятий и организаций и доходов населения, так как в силу географических и климатических особенностей народное хозяйство России объективно предполагает повышенную энергоемкость, а также к росту инфляции и снижению реальных доходов хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств.
4. Негативный эффект от вступления в ВТО коснется, как отмечают эксперты Всемирного банка, большинства россиян. Причем последствия, вероятно, выйдут далеко за пределы переходного периода с учетом достаточно слабой конкурентной позиции России на глобальном рынке труда (прежде всего, по сравнению со странами с дешевой рабочей силой).
Необходимо выполнение нескольких условий, прежде всего принятие ряда законопроектов и среди них закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов, и изменение налогового режима по долгосрочному накопительному страхованию жизни. Разумеется, что все озвученные экспертами показатели достижимы при условии макроэкономической стабилизации.
Безусловно, в ближайшие годы возможность получать высокий уровень доходности по инвестициям для страховщиков будет ограничена, и это побудит их максимальное внимание уделять своему непосредственному бизнесу: оптимизировать организацию страхования, повышать уровень рентабельности страховых операций. С практической точки зрения это означает, что у страховых компаний возникнет необходимость установления адекватных страховых тарифов и сокращения расходов на ведение дела. Прежде всего это коснется расходов, непосредственно не связанных с операционной деятельностью компании, а относящихся к финансированию бэк-офиса, работе обеспечивающих подразделений, развитию персонала и корпоративной культуры. В то же время сложность конъюнктуры и повышенный уровень конкуренции на страховом рынке, в том числе конкуренции со стороны структур, создаваемых крупнейшими международными страховыми конгломератами, не позволит российским страховщикам существенно снижать расходы, непосредственно относящиеся к сфере внешних коммуникаций с потребителями и посредниками.
А также стоит отметить, что финансовый кризис не мог не повлиять на страховой рынок. Финансовый кризис нанес наибольший вред тем страховым компаниям, которые занимаются банковским страхованием и страхованием жизни. Банки и компании, которые занимаются страхованием жизни, имеют намного высший совокупный объем инвестиций, чем нелайфовые страховые компании.
В связи с этим обесценивание определенной части портфеля имеет большее влияние на компании с большим инвестиционным портфелем. Но поскольку большая часть портфелей страховых компаний может быть продана, объем потерь отражается лишь на владельцах акций этих компаний.
Кризис, с одной стороны, усугублял итак достаточно плачевную ситуацию с возможностью получения инвестиционных доходов российскими страховщиками, а, с другой, — серьезно подрывал существующий платежеспособный спрос, являющийся главным источником существования страхового бизнеса и страхования в целом. Это воздействие на спрос характеризуется существенным сокращением доступа к кредитным средствам и возникновением проблемы неплатежей вследствие увеличения общей неопределенности в отношении состояния контрагентов. В итоге не торопятся расставаться с деньгами и пока еще платежеспособные клиенты. Из-за падения покупательской активности могут увеличиться складские запасы производителей товаров потребления, что будет способствовать росту страхового мошенничества. Для преодоления последствий финансового кризиса необходимо проведение ряда мероприятий. К числу таких мероприятий можно отнести:
1) Повышение производительности труда в страховом бизнесе.
2) Снижение уровня выплат за счет проведения профилактики ДТП, улучшения качества покрытия автодорог, а также повышение тарифов для водителей со стажем вождения до 2-х лет. Основное количество страховых выплат происходит в этом сегменте автострахования.
3) Повышение конкурентоспособности отечественных страховых компаний. Включает в себя: проведение рекламных акций для привлечения новых клиентов, повышение качества обслуживания, качественная подготовка кадров и т.д.
[1] Акимов, В. Российское страхование: история и современность // Банки и страхование. Ценные бумаги. — 2016. — №4.
