Роль цифровизации на денежном рынке

🙂

Скачать текст в WORD

Цифровизация экономики накладывает свой отпечаток на различные элементы финансово-кредитной системы страны. На протяжении многих сотен лет наличные деньги были одним из главных платежных инструментов. Активное развитие цифровых технологий принесло изменения в нашу жизнь. Будущее уже наступило, население намного чаще использует безналичные платежи для оплаты товаров, различного рода услуг, чем раньше. Преимуществ у безналичных платежей перед наличными множество. Это и скорость транзакций, безопасность платежей, простота и легкость использования.

У населения существует фактор недоверия к электронным платежам, но он связан с непониманием их возможностей. Несколько веков назад был осуществлен переход с монет из драгметаллов на банкноты, потребовалось довольно много времени для того чтобы все смогли оценить эти удобства.[1]

Наступила эра цифрового общества и вместе с ним цифровой экономики.Системы банковских терминалов и банкоматов постоянно нуждаются в обслуживании и обеспечении достаточным количеством банкнот, для того чтобы они могли бесперебойно функционировать. При использовании банковских карт и различного рода безналичных платежей таких проблем не возникает.

Таблица 4 Структура наличной денежной массы в обращении  по состоянию на 1 октября 2018 года. 

 БанкнотыМонетаИтого
Сумма, млрд руб.9 874,3100,99 975,2
Количество, млн экз.6 012,566 555,972 568,4
Удельный вес по сумме, %99,01,0100,0
Удельный вес по купюрам, %8,391,7100,0
Изменение с 01.01.2018, млрд руб.422,45,2427,6
Изменение с 01.01.2018, %4,55,44,5

Рисунок 1. Изменение количества наличных денег в обращении за период 2017-2018 г.

Рисунок 2. Купюрное и монетное строение наличной денежной массы РФ по состоянию на 1 октября 2018 года.

Если рассмотреть график изменения количества наличных денег в обращении в РФ не за один год (рис.1), а за более длительный период 10 лет (рис.3), то будет видна еще более ярко выраженная тенденция роста наличных денег в обращении.

Огромное количество наличной денежной массы (рис.2). Миллиарды рублей тратятся на их эмиссию, обеспечение безопасности, расчетно-кассовое обслуживание, инкассацию и прочие обязательные действия. Большой и средний бизнес почти полностью отказался от использования наличности, малый бизнес и большая часть населения между тем отказываются от наличных с неохотой. 

 Политика многих коммерческих банков в виде начисления процентов на остаток, различные программы лояльности в виде баллов различных программ или кэшбэка стимулирует население использовать безналичные платежи и держать деньги не «в чулках» а на карточных счетах.

Основными причинами роста наличных денег в обращении в РФ являются:  рост цен на различные товары и услуги, рост доходов отдельных групп населения, монополизация отдельных отраслей, снижение процентных ставок по депозитам, «теневая» экономика, в том числе уклонение от уплаты налогов, заработная плата в конвертах, консервативная политика накопления отдельными группами населения наличных денег, также множество различных факторов.  Все эти действия, в свою очередь, способствуют высокому росту инфляции, тем самым подрывает экономику в целом.

Если 20 лет назад платежный терминал был не в каждом супермаркете, то в настоящее время ими оборудованы практически все точки организаций по продаже товаров и оказания различного рода услуг. Как мы видим в  таблице 2 и на рисунках 4 и 5, количество электронных терминалов, установленных в организациях торговли (услуг) растет каждый год, а количество банкоматов напротив сокращается.

Таблица 5- Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт

ДатаКоличество банкоматовКоличество электронных терминалов установленных в организациях торговли (услуг)
на 1.07.18203 1942 477 219
на 1.01.18206 3162 189 060
на 1.07.17205 0541 900 693
на 1.01.17208 8741 761 340
на 1.07.16209 7191 582 002
на 1.01.16213 5341 481 469
на 1.07.15218 6461 299 561
на 1.01.15230 1881 280 205
на 1.07.14235 5051 016 516
на 1.01.14237 408953 749

Рисунок 4. Общее количество банкоматов и электронных терминалов установленных в организациях торговли (услуг) 2014-2018гг.

Критерии преимущества и недостатки каждого из способов. Следует также уточнить, что под безналичными деньгами мы понимаем:

А. Средства, размещенные на соответствующих счетах в банках, с различными способами доступа к ним (кредитные или дебетовые карты, интернет-банкинг и т.д.)

Б. Электронные деньги (интернет-кошельки, сетевые деньги, мобильные деньги) — электронная стоимость денег, которая хранится на виртуальных носителях данных.

1) Простота применения. Конечно же, все зависит от того, где мы рассчитываемся. Очевидно, что самым простым способом расчетов для всех торговых точек, где мы рассчитываемся с продавцом лично, являются наличные деньги: они не требуют присутствия каких-то технических устройств, мобильной или интернет-связи, а также ввода паролей, которые часто забываются. Но в связи с тем, что достаточно большой процент покупок и платежей осуществляется через интернет, то здесь, кроме как безналичными деньгами, больше ничем не обойтись.

2) Распространенность или применимость. Данный критерий тесно связан с предыдущим, но здесь, однозначно, приоритет отдается наличным деньгам, так как по российскому законодательству наличные деньги (рубли) являются общепризнанным средством платежа, тогда как безналичные деньги являются одним из разрешенных, но не обязательных способов оплаты. Кроме того, до сих пор имеются точки продаж, не оборудованные специальными терминалами для безналичной оплаты.

3) Безопасность. Однозначно отдать предпочтение одному из видов денег сложно. С одной стороны, наличные деньги могут подвергаться подделке, краже, а с другой стороны, безналичные деньги часто подвергаются мошенническим махинациям, связанным с хищением банковской карты или средств с банковского счета (в том числе, незаконного, ошибочного списания средств со счета) и пр. Но определенный плюс у безналичных денег в данной ситуации все же есть: если у Вас украли карту, или исчезли деньги со счета, при выполнении определенных действий Ваши деньги можно вернуть, что крайне редко происходит в случае с наличными деньгами.

4) Срок действия. Срок действия наличных денег ограничен износостойкостью бумажных и металлических денег, а безналичных — сроком действия карты или периодом для проведения транзакций (для электронных денег), установленным системой или договором с эмитентом.

5) Удобство перевозки. Этот критерий становится актуален, когда речь идет о транспортировке денежных средств (например, при поездке за границу). При помощи банковской карты можно «перевозить» любую сумму без ограничений, чего нельзя сделать наличными деньгами. Во-первых, когда требуется перевезти крупную сумму, это неудобно, во-вторых, потребуется предоставление декларации.

6) Контроль над расходованием средств. Наличные можно пересчитать, а по карте всегда можно узнать остаток из смс — оповещений или личного кабинета, в любом случае, лимит расходования ограничен суммой имеющихся средств. Сложности с контролем над расходованием средств могут возникнуть при использовании карт, позволяющих выходить за пределы остатка по счету. Не рассчитав однажды свои финансовые возможности, Вам необходимо будет вовремя внести перерасходованную сумму на счет и уплатить проценты за пользование ею.

7) Способность приносить доход. Лежащие в кармане или кошельке наличные деньги не способны приносить какой-либо доход, в то время как условиями некоторых договоров банковского счета предусматривается начисление процентов на остаток, находящийся на счете.

8) Платность содержания. Это касается безналичных средств, доступ к которым производится при помощи банковской карты. В данном случае дополнительные расходы возникают в виде комиссии за оформление карты, за обслуживание карты, за смс-информирование, за снятие наличных в «чужих» банкоматах.

Таблица 3. Преимущества и недостатки наличных и безналичных денежных средств.

ФакторНаличные деньгиБезналичные деньги
1.Простота применения.++
2.Распространенность или применимость++
3.Безопасность.
4.Срок действия.+
5.Удобство перевозки+
6.Контроль над расходованием средств.+
7.Способность приносить доход.+
8.Платность содержания.+

Как мы видим, у безналичных денег намного больше плюсов, чем у наличных (таб.3). Перспективы развития безопасности в условиях цифровой экономики позволят минимизировать незаконные действия во всех сферах, и тем самым способствовать повышению экономической обстановки в целом. 

Председатель Правительства Российской Федерации Д.А. Медведев подписал программу: «Цифровая экономика Российской Федерации» утвержденную распоряжением Правительства Российской Федерации от 28 июля 2017 г. № 1632-р. В рамках для управления развитием цифровой экономики формируется так называемая «дорожная карта», которая по основным направлениям включает описание целей, ключевых вех и задач настоящей Программы, а также сроков их достижения.

Некоторые ее пункты включают в себя следующие задачи:

— совершенствование правового регулирования в сфере защиты прав потребителей в условиях цифровой экономики;

-принятие нормативных правовых актов, обеспечивающие создание правовых условий для формирования единой цифровой среды доверия;

— принятие  нормативных правовых актов, обеспечивающие стимулирование развития цифровой экономики;

— использование большинством хозяйствующих субъектов национальной платежной системы;

-разработка концепции цифрового суверенитета в условиях цифровой экономики[2].

Основной задачей является необходимость проводить различные мероприятия, способствующие повышению финансовой грамотности населения, т.к. огромная часть населения не понимает выгод от  безналичных методов оплаты.

Необходимость создания работающей инфраструктуры во всех сферах товаров и услуг, возможное введение льгот в некоторых из них (например, льгот на проезд для студентов, пенсионеров в общественном транспорте при использовании безналичных методов оплаты). Со стороны государства необходимо также обеспечить распространение НСПК «Мир» по всему миру, создание партнерских отношений с другими платежными системами, такими как  Visa , Mastercard, American Express, JCB, Union Pay и другими, для того, чтобы у держателей не возникало проблем при ее использовании за рубежом.

Эти и многие другие задачи потребуют использования безналичных платежей для их своевременного выполнения и контроля. Но говорить о полном переходе на безналичные расчеты еще рано — сначала нужно построить полноценную инфраструктуру приема безналичных платежей во всех сферах. Для этого и внесли изменения в закон 54-ФЗ, согласно которым большинство коммерческих предприятий должны внедрить электронные кассовые чеки. Уже сделано многое для этого и в ближайшем будущем наличные могут уйти в историю как ушли в свое время связки ракушек, камни с отверстиями, соляные бруски и т.п.


[1] Юров А.В. Состояние наличного денежного обращения в России на современном этапе / А.В. Юров // Деньги и кредит. – 2018. – №4. — С. 22.

[2] Валишина Г.Ф.  Состояние денежного рынка в современной России// Валишина Г.Ф.- Аллея науки. 2018. Т. 5. № 10 (26).-  С. 468.

Скачать текст в WORD

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *