Изучение практики предоставления овердрафта ПАО «Сбербанк России» свидетельствует о том, что возможность увеличения лимита овердрафтного кредита в случае роста оборотов по расчетному счету предприятия не предоставляется. Для того, чтобы увеличить лимит овердрафтного кредита клиент-заемщик вынужден проходить полный цикл оформления нового лимита кредитования, что связано со значительными трудозатратами.
Некоторые банки, такие как ОАО «Газэнергобанк», ОАО «ФораБанк», предлагают овердрафтный кредит независимо от срока обслуживания в банке. При расчете кредита учитываются только обороты расчетов в обслуживающем банке, выдающем кредит. Действительно, подобный вариант овердрафтного кредитования заслуживает внимания и анализа, но, как правило, на такое предложение могут рассчитывать лишь крупные предприятия, интересные банку, но никак не малый бизнес. Более того, овердрафтный кредит в ПАО «Сбербанк России» рассчитывается автоматически программой «ИАСК-кредитование» — кредитование юридических лиц. При пробном расчете лимита предприятию, не обсуживавшемуся ранее в этом банке и не имеющему кредитную историю, лимит не может быть установлен. Программа блокирует расчет, хотя представленные к анализу документы позволяют выдать кредит.
Если сравнить процентную ставку овердрафтного кредита ПАО «Сбербанк России» со ставками по другим видам кредита на сегодняшний день, то очевидна привлекательность стоимости овердрафтного кредита анализируемого банка.
В табл. 15 представлено соотношение процентных ставок по кредитам в ПАО «Сбербанк России» 1.01.2017 г.
Таблица 15
Процентная ставка ПАО «Сбербанк России» по видам кредита
Вид кредита
Беззалоговый
Залоговый
бесцелевой
овердрафтный
инвестиционный
Оборотный
% ставка
19,4
13,7
16
15
Ввиду вышеописанного можно считать, что овердрафтный кредит ПАО «Сбербанк России» является «бонусным продуктом» для клиента-заемщика.
Согласно действующим условиям ПАО «Сбербанк России», малейшее несоблюдение клиентом-заемщиком условий договора овердрафтного кредитования обуславливает закрытие лимита.
Причиной этого может выступить наличие просроченной задолженности клиента-заемщика более пяти дней, а также двукратное появление просроченной задолженности. Если на расчетный счет клиента-заемщика средства не поступили вовремя, то его могут лишить права пользоваться овердрафтным кредитом ПАО «Сбербанк России» на протяжении последующих 12 месяцев.
За пользование овердрафтным кредитом в ПАО «Сбербанк России» взимается плата, состоящая из следующих компонентов:
Процент за кредит 11,8-15,5
Оплата за ведение овердрафта, установленная в годовых процентах от величины лимита кредитования — 1% за каждый тридцатидневный транш
Наличие платы за ведение услуг по овердрафтному кредитованию в ПАО «Сбербанк России» существенно «утяжеляет» эффективную процентную ставку по кредиту.
Процесс рассмотрения кредитной заявки на овердрафтный кредит ПАО «Сбербанк России» аналогичен процессу принятия решения по традиционному кредитованию. Единственным отличием от традиционного кредитования выступает отсутствие обязательного предоставления имущественного залога.
В ПАО «Сбербанк России» заключению договора по овердрафтному кредитованию предшествует анализ оборотов по расчетному счету клиента-заемщика, оценка положительной кредитной истории, а также изучение других критериев.
Основные критерии анализа расчетного счета клиента-заемщика ПАО «Сбербанк России» при оформлении овердрафтного кредитования представлены на рис. 13.
Рисунок 13 — Критерии анализа расчетного счета клиента-заемщика ПАО «Сбербанк России» при оформлении овердрафтного кредитования
Если данные критерии не соблюдаются, то овердрафтный кредит клиенту-заемщику ПАО «Сбербанк России» не предоставляется.
Существенные сложности вызывает расчет лимита овердрафта в ПАО «Сбербанк России». Так, при его расчете устанавливается срок заключения генерального кредитного соглашения с клиентом-заемщиком, и максимальный лимит овердрафта. Этот срок не может быль более 12 месяцев. В рамках генерального соглашения ПАО «Сбербанк России» заключаются отдельные соглашения сроком до 30 дней, то есть ПАО «Сбербанк России» ежемесячно осуществляет пересчет лимита. Получается, что кредит возобновляется каждый месяц. Необходимость ежемесячного обнуления лимита и потребность подписывать лично каждое новое соглашение является крайне неудобным для всех клиентов-заемщиков, имеющие овердрафтный кредит ПАО «Сбербанк России». При расчете очередного лимита на последующие 30 дней клиенты-заемщики могут получить отказ пролонгации кредита из-за несоблюдения требований.
Лимит овердрафтного кредита в ПАО «Сбербанк России» определяется в процентах от совокупного среднемесячного оборота по кредиту счета клиента-заемщика. В случае смены банка клиент-заемщик не сможет предоставить в новый банк кредитную историю из предыдущего банка, заверенную ответственным лицом. Причем, в течение срока действия генерального соглашения все последующие лимиты будут рассчитываться одним и тем же способом. Переход с календарных дней на календарные месяцы при этом в ПАО «Сбербанк России» не допускается.
Максимальная величина лимита овердрафтного кредитования для клиентов-заемщиков ПАО «Сбербанк России» не может быть более 50% от величины совокупного среднемесячного очищенного оборота по кредиту расчетного счета клиента-заемщика. При определении лимита овердрафтного кредита ПАО «Сбербанк России» не принимаются в расчет следующие поступления на расчетный счет (рис. 15).
Следовательно, при расчете лимита кредитования ПАО «Сбербанк России» стремится «очистить» все поступления на расчетный счет клиента-заемщика от не принадлежащих ему по праву собственных средств. В расчет принимаются только поступления на расчетный счет от основного вида деятельности клиента-заемщика и игнорируются все остальные поступления.
В том случае, если клиент-заемщик ПАО «Сбербанк России» в течение каждых отчетных 30 дней имел безналичные поступления, в сумме превышающие 20% общего объема от одного контрагента, то они не будут учитываться при расчете лимита по данному расчетному счету.
Рисунок 15 – Поступления, которые не учитываются при определении лимита овердрафтного кредитования ПАО «Сбербанк России»
После одобрения овердрафта и установления лимит кредитования, платежи по счету клиента-заемщика ПАО «Сбербанк России» проводятся в объеме имеющегося на нем кредитового остатка. При недостаточности средств на расчетном счете клиента-заемщика в ПАО «Сбербанк России» оплата его расчетных документов будет осуществляться в пределах свободного, неиспользованного остатка лимита овердрафтного кредита.
В рамках действия соглашения об овердрафтном кредите клиенту-заемщику в течение срока действия соглашения будет задолженность погашаться автоматически ежедневно на конец операционного банковского дня при наличии кредитового остатка на расчетном счете.
Каждый отдельный этап овердрафтного кредита для клиента-заемщика ПАО «Сбербанк России» действует в рамках генерального соглашения, 30 дней. На тридцатый непрерывный день пользования овердрафтным кредитом ПАО «Сбербанк России» осуществляется полное погашение образовавшейся задолженности, и в эту же дату осуществляется списание процентов за его пользование. Открытие нового лимита клиенту-заемщику происходит не ранее, чем на следующий день. То есть, предприятие не будет иметь возможности пользования кредитными средствами в течение текущего дня. Данный срок не является критичным. Однако если лимит кредитования ПАО «Сбербанк России» закончил свое действие в четверг, то в пятницу произойдет открытие нового лимита. За дополнительные два нерабочих дня (а в общей сложности это уже 4 дня), если клиент-заемщик имел срок оплаты с другими контрагентами именно в день обнуления лимита, понесет убытки в виде штрафных санкций. В случае недостаточности средств на счете на погашение образовавшейся задолженности в плановый день закрытия лимита непогашенная задолженность переносится на счета просроченных ссуд, и задолженность считается просроченной. Следовательно, ПАО «Сбербанк России» целесообразным будет открытие нового лимита овердрафтного кредита автоматически на тридцатый непрерывный день пользования овердрафтом.
Входящий поток клиентов ПАО «Сбербанк России» за кредитными средствами за 2015 г. показал, что доля отказа в предоставлении овердрафтного кредита в банке составила 79% (рис. 14).
Высокая доля отказов в предоставлении клиентам овердрафтного кредита в ПАО «Сбербанк России» связана в большинстве случаев с несоответствием клиентов-заемщиков минимальным требованиям банка по овердрафтному кредиту.
Рисунок 14 – Доля отказа в предоставлении овердрафтного кредита в ПАО «Сбербанк России»
Основываясь на результатах проведенного исследования овердрафтного кредитования в ПАО «Сбербанк России», выделим его положительные и отрицательные аспекты.
Положительные стороны:
Дифференцированная процентная ставка
Большой лимит, до 50% от оборотов заемщика
Использование на любые бизнес — цели
Отрицательные стороны
Необходимость предоставлять полный пакет документов, как при обычном кредите.
Завышенная процентная ставка
Расчет лимита не учитывает сезонность деятельности заемщика, рассчитывается исходя из оборотов за последние 90 дней, при этом устанавливается на один год
Расчет лимита не учитывает порядок расчетов с контрагентами, нет индивидуального подхода, все стандартизировано, лимит уменьшается на объем оборотов от крупных контрагентов
Обязательное обнуление лимита на тридцатый день
Установленный в генеральном соглашении лимит не пересматривается в большую сторону в период действия соглашения
Овердрафт по одному заемщику может быть только в одной валюте и только к одному расчетному счету
В большей степени, бонусный кредитный продукт
Длительный срок рассмотрения заявки Приведенное исследование свидетельствует, что несмотря на актуальность овердрафтного кредитования в современных условиях, продукт предлагаемый ПАО «Сбербанк России» имеет значительно число отрицательных черт, что обуславливает необходимость совершенствования овердрафтного кредитования в ПАО «Сбербанк России».
Ужасный овердрафт от Сбербанка! При расчете лимита попали все праздничные,нерабочие дни в январе и мае, как отсутствие поступления средств в эти дни. И вообще отвратительное отношение банка при кредитовании.