Права и обязанности страхователя

При заключении договора морского страхования страхователь обязан сообщать страховщику сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения степени риска и которые известны или должны быть известны страхователю, а также сведения, запрошенные страховщиком (п. 1 ст. 250 КТМ РФ). В этом состоит суть «информационной» обязанности (обязанности уведомления) страхователя. Целью «информационной» обязанности (обязанности уведомления) является необходимая индивидуализация риска, обусловленного морским предприятием. Исполнение данной обязанности посредством описания особенностей объекта страхования возлагается именно на страхователя как лицо, наиболее осведомленное о характере опасностей, реально создающих угрозу его имущественным интересам.

Страховщик полностью доверяет сообщенной страхователем информации об условиях принимаемого страхового риска и возможностях наступления страхового случая. Поэтому страхование подчиняется принципу наивысшего доверия сторон – общепризнанному в законодательстве, доктрине и правоприменительной практике всеми правопорядками и по существу используемому как обычай делового оборота в области страховой деятельности.

Страхователь освобождается от обязанности сообщать страховщику общеизвестные сведения, а также сведения, которые известны или должны быть известны в силу своей профессиональной деятельности страховщику (абз. 2 п. 1 ст. 250 КТМ РФ).

Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Указанная обязанность страхователя (выгодоприобретателя) отражает возмездность страхового обязательства и имеет важное значение для определения начала действия договора морского страхования. Договор морского страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии (ст. 252 КТМ РФ). Таким образом, договор морского страхования признается реальным договором.

Сумма премии исчисляется с учетом, во-первых, характера и объема страхового покрытия, предусмотренного условиями страхования, и, во-вторых, степени опасности, угрожающей застрахованному имуществу.

Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку – страховыми взносами. Условиями конкретных договоров морского страхования могут быть предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ): уменьшение размера страховой суммы; прекращение договора с правом получения части уплаченных взносов и др.

При заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму).

Следует заметить, что страховая сумма не может превышать страховую стоимость, которую стороны по прямому указанию закона (п. 2 ст. 259 КТМ РФ) не вправе оспаривать. Такое право предоставлено лишь страховщику в случае обмана со стороны страхователя, при этом бремя доказывания умысла страхователя возложено на страховщика.

Однако если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, все же превышает страховую стоимость имущества, то договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 3 ст. 259 КТМ РФ).

Стоит отметить, что приведенная норма согласуется как с аналогичным указанием, содержащимся в п. 1 ст. 951 ГК РФ и рассчитанным на любую разновидность имущественного страхования, так и с общими положениями гражданского законодательства, допускающего признание сделки недействительной не полностью, а только в части. Согласно ст. 180 ГК РФ «недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части».

Кроме того, страхователь или выгодоприобретатель обязан немедленно, как только ему станет известно, сообщать страховщику о любом существенном изменении, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования (п. 1 ст. 271 КТМ РФ). Неисполнение страхователем или выгодоприобретателем этой обязанности освобождает страховщика от исполнения договора морского страхования с момента наступления существенного изменения, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования (п. 3 ст. 271 КТМ РФ).

Помимо «информационной» обязанности на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая – «уведомительная» обязанность (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату. При имущественном страховании, к которому относится морское страхование, срок и способ уведомления определяются по соглашению сторон.

К обязанности страхователя также относится принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях предотвращения или уменьшения убытков (ст. 272 КТМ РФ). Страхователь должен немедленно известить страховщика о наступлении страхового случая и следовать указаниям страховщика, если такие указания будут даны им. При принятии таких мер страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой. КТМ РФ стимулирует страхователя к исполнению данной обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведенных страхователем расходов для минимизации убытков (ст. 275 КТМ РФ). При этом возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от результативности принятых мер.

В случае если имущество застраховано от гибели, страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в случае:

1) пропажи судна без вести;

2) уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели);

3) экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна);

4) экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;

5) захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более шести месяцев (ст. 278 КТМ РФ).

В указанных случаях к страховщику переходят:

все права на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости;

права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости.

Полной фактической гибелью считается безвозвратная утрата застрахованного имущества вследствие:

а) его абсолютного уничтожения (например, сгорание лесоматериалов от пожара);

б) выбытия из сферы человеческого воздействия (например, затопление на большой глубине, что делает подъем затонувшего имущества практически невозможным);

в) разрушения при технической невозможности ремонта.

Полной конструктивной гибелью принято считать случаи причинения застрахованному имуществу таких повреждений, при которых его ремонт или дальнейшая транспортировка оказываются экономически нецелесообразными ввиду того, что соответствующие издержки достигли или превысили бы страховую стоимость имущества.

В случаях, предусмотренных ст. 278 КТМ РФ, страхователь (выгодоприобретатель), по существу, целиком утрачивает застрахованное имущество, а пол  ая утрата имущества в принципе является основанием для истребования от страховщика всей страховой суммы.

Вместе с тем во избежание неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя) закон предусматривает, что упомянутая обязанность страховщика возникает лишь после того, как страхователь (выгодоприобретатель) сочтет возможным заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика. Такое заявление именуется абандоном, а по своей юридической природе оно представляет из себя одностороннюю сделку, так как не нуждается в одобрении страховщика.

Абандон порождает правовые последствия двоякого рода. Во-первых, он переносит на страховщика права на застрахованное имущество, ранее принадлежащие страхователю. Страховщик приобретает не только права, но и несет все расходы, связанные с этим имуществом. Установив при рассмотрении одного из дел, что страхователем был в установленном порядке заявлен абандон ввиду полной конструктивной гибели застрахованного груза, МАК при ТПП РФ отметила, что поскольку права на испорченный груз вследствие абандона перешли к страховщику, то, начиная с даты абандона, расходы по хранению и последующему уничтожению груза должны быть возложены на страховщика. Во-вторых, страхователь приобретает право на получение полной страховой суммы. Так, в приведенном деле МАК при ТПП РФ обратила внимание на неправильность позиции страховщика, выплатившего страхователю 35% страховой суммы, и обязала его перечислить страховую сумму целиком.

В отличие от большинства норм о морском страховании, носящих диспозитивный характер, правила настоящей статьи сконструированы как императивные (п. 2 ст. 278 КТМ РФ), т. е. соглашением сторон невозможно установить иное, ибо это будет противоречить положениям закону и будет признано ничтожным.

Для того чтобы права на застрахованное имущество перешли к страховщику, страхователь должен заявить об абандоне (ст. 279 КТМ РФ). Заявление об абандоне должно удовлетворять ряду требований:

Во-первых, оно должно носить безусловный характер. Страхователь (выгодоприобретатель) не может поставить передачу страховщику прав на застрахованное имущество в зависимость от наступления (отпадения) каких-либо обстоятельств. Нельзя, например, сделать в заявлении оговорку о том, что права на застрахованное имущество, потерпевшее полную конструктивную гибель, будут переданы страховщику, если страхователю (выгодоприобретателю) в течение определенного срока не удается реализовать имущество по устраивающей его цене.

Во-вторых, заявление должно быть бесповоротным. Заявлять или не заявлять абандон – право страхователя (выгодоприобретателя), но, реализовав это право, заявление не может быть взято обратно.

В-третьих, оно должно распространяться на все застрахованное имущество (судно, партию груза и т.п.), с которым произошел страховой случай из числа упомянутых в ст. 278 КТМ РФ. Частичный абандон законом не предусмотрен.

В-четвертых, заявление должно быть сделано в течение шести месяцев с момента возникновения права на абандон. Если этот срок пропущен, страхователь (выгодоприобретатель) может требовать возмещения убытков на общих основаниях, т.е. при условии, если документально докажет их размер.

Правила настоящей статьи, как и ст. 278 РФ, являются императивными.

В Англии страхователь обладает примерно тем же объемом прав и обязанностей.

Помимо тех прав, которые ранее уже были названы, страхователь по договору морского страхования может осуществить страхование одного и того же страхового интереса или любой его части по двум (и более) полисам. Однако если общая страховая сумма превышает страховую стоимость, то такой страхователь считается чрезмерно застрахованным посредством двойного страхования (п. 1 ст. 32 Закона о морском страховании). В таком случае, страхователь имеет право требовать от страховщиков выплаты страхового возмещения в порядке, наиболее для него приемлемом. В законе прямо сказано, что страхователь не имеет права на получение любых сумм, превышающих страховую стоимость (п. 2 ст. 32 Закона). Страхователь по таксированному полису также должен предоставить доказательства в отношении суммы, полученной им по любому иному полису, независимо от действительной стоимости предмета страхования. Страхователь по нетаксированному полису также должен представить доказательства против полной страховой стоимости в отношении любой суммы, полученной им в силу любого иного полиса. Интересное положение содержит п. d ч. 2 ст. 32 Закона о морском страховании, согласно которому страхователь, получивший любую сумму, превышающую страховую стоимость, должен владеть ею в качестве доверительного собственника в обеспечение права страховщиков на распределение этой суммы между ними.

Закон о морском страховании также предусматривает возможность переуступки страхового полиса для страхователя. Уступка полиса (цессия) разрешена, если в самом полисе не содержится иных условий. Необходимо заметить, что полис морского страхования может быть переуступлен как до, так и после утраты предмета страхования. Согласно ст. 15 Закона, если страхователь переуступает свой страховой интерес в предмете страхования, это не означает, что к цессионарию одновременно переходят и права по договору морского страхования. П. 2 ст. 50 Закона разъясняет это положение: главным правовым последствие переуступки полиса морского страхования является то, что цессионарий приобретает право преследовать в судебном порядке от своего имени. С другой стороны, ответчик имеет право использовать любые средства защиты, вытекающие из договора морского страхования, как если бы иск был возбужден лицом, первоначально заключившим договор морского страхования (цедентом).

Закон о морском страховании также предусматривает положения относительно взаимного страхования (ст. 85 Закона). В соответствии с этими положениями если два (или более) лица заключили соглашение о страховании друг друга от убытков как следствий воздействия морских рисков, то имеет место взаимное страхование. Страховая премия во взаимном страховании не подлежит уплате, однако какая-либо гарантия, либо иное возможное соглашение могут заменять страховую премию (по согласованию сторон).

Особо оговорено также и то, что при взаимном страховании положения Закона о морском страховании могут быть изменены условиями, содержащимися в полисах, выдаваемых ассоциацией, либо правилами и положениями, принятыми в ассоциации.

Не могу не остановиться на понятии абандона и его правовых последствиях в Англии.

Под абандоном понимается отказ страхователя от своих прав на предмет страхования в пользу страховщика вследствие полной фактической гибели последнего, либо ввиду отсутствия возможности предотвратить таковой от полной фактической гибели без понесения расходов, которые превысили бы его стоимость (ст. 60 Закона).

В случае полной фактической гибели предмета страхования страхователь не обязан заявлять об абандоне (п. 2 ст. 57 Закона).

В случае же полной конструктивной гибели страхователь обязан завить абандон (ст.61 Закона).

Заявление об абандоне может быть предоставлено в письменной или устной форме, либо частично в письменной и частично в устной форме. Возможно также любое словесное изложение, из которого вытекает намерение о безусловном отказе страхователя в пользу страховщика от своих прав на предмет страхования. Заявление об абандоне должно быть направлено страховщику страхователем в разумные сроки по получении достоверных сведений о гибели предмета страхования, если же существуют сомнения относительно полученных сведений, страхователь обязан в разумные сроки уточнить их достоверность (ст. 62 Закона).

Согласие принять абандон может быть либо прямо выраженным, либо подразумеваемым. В п. 6 ст. 62 Закона о морском страховании сказано, что отсутствие сведений от страховщика, т. е. его молчание, рассматривается как несогласие страховщика принять заявление об абандоне (п. 5 ст. 62 Закона).

Примечательно то, что, если страховщик согласился принять заявление об абандоне, страхователь не может забрать заявление обратно. В таком случае решение относительно заявления об абандоне является окончательным. Принятие заявления об абандоне окончательно подтверждает обязательства страховщика по возникшим убыткам (п. 6 ст. 62 Закона).

Основным правовым последствием абандона является то, что если заявление об абандоне вступило в законную силу, страховщик приобретает право на страховой интерес в том, что может остаться от предмета страхования, а также все имущественные права, связанные с предметом страхования. При отказе страхователя от своих прав на судно страховщик имеет право на любой фрахт, причитающийся судовладельцу, а именно: на ту часть фрахта, которая уже выплачена, а также на ту, которая еще подлежит оплате на момент наступления происшествия, повлекшего гибель (ст. 63 Закона).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *