Страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 265 КТМ РФ).
Настоящая статья предусматривает правовые последствия вины страхователя (выгодоприобретателя). Вина в гражданском праве подразделяется на умысел и неосторожность, которая, в свою очередь, может быть грубой или простой.
При умысле лицо действует с намерением причинить убытки. При неосторожности убытки причиняются вследствие упущений и ошибок, выразившихся в отступлении от обязательных требований внимательности и осмотрительности.
Грубая неосторожность выражается в нарушении предписаний, о которых должно быть осведомлено каждое лицо, выполняющее подобные действия.
При простой неосторожности речь идет о такой ошибке, избежать которую данное лицо могло лишь благодаря, например, своей особо высокой квалификации. Простая неосторожность страхователя (выгодоприобретателя) не освобождает страховщика от ответственности.
Данная статья по своему содержанию существенно отличается от корреспондирующей ей нормы п. 1 ст. 963 ГК РФ, в соответствии с которой страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения лишь при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя); грубая неосторожность страхователя влечет освобождение страховщика от ответственности только в случаях, предусмотренных законом.
КТМ РФ содержит специальные правила, регулирующие освобождение страховщика от ответственности при страховании судна и при страховании груза. При страховании судна страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные вследствие:
отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна;
ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности;
погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания (ст. 266 КТМ РФ).
Скрытыми недостатками судна признаются такие его дефекты, которые не могли быть обнаружены при проявлении судовладельцем должной заботливости.
В данной статье закреплено важнейшее положение страхования, согласно которому убытки, наступление которых по существу неизбежно, не покрываются страхованием, поскольку противоречат его экономической природе. Страхование призвано обеспечивать компенсацию возможных, но не неизбежных убытков.
К числу обстоятельств, практически с неизбежностью влекущих наступление убытков, относится, прежде всего, отправление судна в немореходном состоянии. Обязанность по приведению судна в мореходное состояние содержится в ст. 124 КТМ РФ и Гаага-Висби правилах, о которых уже было сказано в моей работе. Обеспечение мореходности судна – одна из важнейших обязанностей судовладельца, и «страховые» последствия немореходности судна должны регламентироваться таким образом, чтобы стимулировать судовладельца к надлежащему исполнению данной обязанности. Если судовладелец докажет, что принял все зависящие от него меры, то убытки от немореходности, обусловленные факторами, о которых он не знал и не мог знать, будут ему компенсированы.
Еще одной ситуацией, когда возможность убытков приближается к неизбежности, является погрузка на застрахованное судно взрыво- и пожароопасных предметов. В этом случае также учитывается поведение страхователя. Если это сделано с его ведома, он тем самым нарушает возложенную на него законом (ст. 250 КТМ РФ) обязанность сообщить страховщику при заключении договора об имеющих существенное значение для определения степени риска обстоятельствах, которые известны или должны быть известны страхователю, и в таком случае «страховщик вправе отказаться от исполнения договора морского страхования» (п. 2 ст. 250 КТМ РФ) и, соответственно, отклонить требование страхователя о выплате страхового возмещения.
При погрузке упомянутых объектов на застрахованное судно без ведома страхователя (выгодоприобретателя) убытки от страхового случая подлежат компенсации. В случае причинения застрахованному судну убытков, обусловленных вредоносными свойствами упомянутого груза, эти убытки должны быть оплачены страховщиком, который может затем (ст. 281 КТМ РФ) истребовать перечисленное им страховое возмещение с отправителя, несущего по прямому предписанию закона ответственность «перед перевозчиком за убытки, причиненные ему в результате погрузки такого груза» (ч. 2 п. 1 ст. 151 КТМ РФ).
Убытки от «ветхости судна и его принадлежностей и их изношенности» также являются практически неизбежными, и именно поэтому страховщик не обязан их компенсировать. Виновность или невиновность страхователя в данном случае не имеет значения.
При страховании груза или ожидаемой прибыли страховщик не несет ответственность за убытки, если докажет, что они причинены:
умышленно или по грубой неосторожности отправителя или получателя либо его представителя;
вследствие естественных свойств груза (порчи, убыли, ржавчины, плесени, утечки, поломки, самовозгорания или других);
вследствие ненадлежащей упаковки (ст. 267 КТМ РФ).
Ответственность по договору страхования груза обычно начинается с момента, когда груз взят со склада в пункте отправления для перевозки. Упомянутый пункт вовсе не обязательно должен совпадать с портом и может быть расположен в глубине территории страны – в месте нахождения изготовителя. Именно последний (а не страхователь) и будет в данном случае первоначальным отправителем застрахованного груза. Если грузу будут причинены повреждения по грубой неосторожности отправителя (например, вследствие ненадлежащей укладки им груза в контейнер), они не подлежат оплате страховщиком груза. Страхователь вправе взыскать их с отправителя (изготовителя) товара в рамках того правоотношения, которое связывает страхователя с отправителем (в данном случае это обязательство поставки между изготовителем как поставщиком и внешнеэкономической организацией как покупателем).
Убытки, обусловленные естественными свойствами самого груза, являются, по существу, неизбежными. По этой причине страховщик освобождается от их компенсации. Вместе с тем естественные свойства ряда грузов, влекущие их порчу, учитываются посредством установления норм естественной убыли. Соответственно порча таких грузов сверх упомянутых норм, если она произошла по причинам, не зависящим от страхователя и покрытым условиями страхования, должна быть компенсирована страховщиком.
К факторам, делающим наступление убытков практически неизбежным, относится и ненадлежащая упаковка груза. За обусловленные ею убытки страховщик груза не отвечает.
Правила, установленные статьями 266 и 267 КТМ РФ, соответственно применяются при страховании фрахта (ст. 268 КТМ РФ).
Правило, предусмотренное ст. 268 КТМ РФ, объясняется тем, что страхование фрахта осуществляется судо- или грузовладельцем в зависимости от того, кому из них принадлежит интерес в страховании фрахта, что, в свою очередь, предопределяется условиями его оплаты.
Кроме того, страховщик не несет ответственности за убытки вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (ст. 269 КТМ РФ).
Ядерный взрыв представляет со «мощный взрыв, вызванный высвобождением ядерной энергии либо при быстро развивающейся цепной реакции деления тяжелых ядер (235 U или 239 Ри), либо при термоядерной реакции синтеза».
Под радиацией понимаются ионизирующие излучения, т.е. «потоки частиц и квантов электромагнитного излучения, прохождение которых через вещество приводит к ионизации и возбуждению его атомов или молекул».
Радиоактивное заражение – «попадание радионуклидов в живые организмы и среду их обитания (атмосферу, гидросферу, почву), происходящее в результате ядерных взрывов, удаления в окружающую среду радиоактивных отходов, разработки радиоактивных руд, при авариях на атомных предприятиях и т.д.».
Вредоносные свойства атомной энергии могут повлечь столь крупные убытки, что их возмещение окажется чрезвычайно затруднительным для страховщика. Этим и обусловлено исключение упомянутых факторов из числа рисков, покрываемых страхованием. Убытки такого рода не подлежат возмещению страховщиком независимо от того, оказались ли они результатом применения атомной энергии в военных или мирных целях.
Вместе с тем следует иметь в виду, что согласно ст. 56 ФЗ от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии» (с последними изменениями от 02.07.2013) эксплуатирующая организация обязана иметь финансовое обеспечение на случай причинения убытков и вреда радиационным воздействием, которое состоит (в том числе) и из страхования. Страховщик, предоставивший финансовое обеспечение указанной ответственности, не может приостановить или прекратить страхование, не уведомив об этом в письменной форме за три месяца до приостановления или прекращени страхования органы государственного регулирования безопасности при использовании атомной энергии.
Страховщик также не отвечает за убытки, возникшие вследствие военных или пиратских действий, народных волнений, забастовок, а также конфискации, реквизиции, ареста либо уничтожения судна или груза по требованию соответствующих властей (ст. 270 КТМ РФ).
Данная норма, будучи диспозитивной, не исключает страхового покрытия перечисленных в ней рисков по специальному соглашению между страховщиком и страхователем.
Наконец, страховщик освобождается от ответственности за убытки, возникшие вследствие того, что страхователь или выгодоприобретатель умышленно либо по грубой неосторожности не принял меры по предотвращению или уменьшению убытков при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 272 КТМ РФ).
Если говорить об Англии, то порядок и случаи освобождения страховщика от ответственности идентичны тому, что было сказано в отношении России.
Страховщик освобождается от ответственности по договору морского страхования в случаях, если:
убытки вызваны умышленным неправомерным поведением страхователя (подп. а п. 2 ст. 55 Закона о морском страховании);
убытки явились следствием нормального износа судна, обычной утечки или поломки, внутренних пороков предмета страхования, а также убытки были причинены крысами или иными вредителями, либо вызваны повреждением механизмов, непосредственно не связанных с морскими опасностями, если полисом не предусмотрено иное (подп. с п. 2 ст. 55 Закона);
произошло изменение рейса (ст. 45 Закона).
Если после начала действия риска порт назначения судна произвольно заменяется иным, чем предусмотренный полисом, то имеет место изменение рейса. Страховщик освобождается от ответственности с того момента, как произошло изменение рейса, т. е. с того момента, когда принятие решения об изменении рейса стало очевидным.
девиация (отклонение от курса следования) (ст. 46 – 47 Закона);
Если судно, не имея на то законных оснований, отклоняется от пути следования, предусмотренного полисом, страховщик освобождается от ответственности с момента такого отклонения. Не имеет существенного значения тот факт, что судно могло возобновить установленный путь следования до наступления страхового случая.
Обстоятельства, рассматривающиеся как девиация:
судно отклонилось от пути следования, предусмотренного полисом;
если путь следования не определен в полисе, и судно отклонилось от обычного общепринятого для данного рейса пути следования;
если в полисе указаны несколько портов разгрузки, то судно вправе проследовать в любой из них, либо во все лишь в том порядке, который предусмотрен полисом. В противном случае имеет место девиация;
если полис содержит условие о «портах разгрузки», расположенных в пределах определенного географического района, и название портов не указано, то судно должно проследовать в порт/порты согласно их географической последовательности. В противном случае имеет место девиация.
Практикой выработано еще одно обстоятельство, рассматривающееся в качестве девиации. В случае, когда страховое событие наступает до того, как судно отклонилось от курса, страховщик освобождается от ответственности в случае, если докажет, что страхователь намеревался отклониться от курса.
Английское право уделяет огромное внимание вопросу изменения риска. А еще больше оно уделяет вопросу намерений сторон при изменении риска. Рассмотрим следующий случай: судно, направлявшееся по запланированному курсу, было захвачено капером, но в оплате страховой суммы было отказано на том основании, что судно везло каперское свидетельство, несмотря на отсутствие разрешения на это со стороны страховщика. По мнению суда, наличие самого каперского свидетельства говорило о прямом отклонении от условий договора, заключенного между страховщиком и страхователем. Таким образом, отклонение от курса означает не только фактическое, но и подразумеваемое отклонение.
задержка при выполнении рейса (ст. 48 Закона)
Морское предприятие, застрахованное на условиях рейсового полиса, должно выполняться с разумной быстротой в течение всего рейса. Если, не имея на то законных оснований, морское предприятие не выполняется с разумной быстротой, то страховщик освобождается от ответственности с того момента, когда задержка морского предприятия становится неоправданной.
В Законе о морском страховании также имеется перечень исключений, касающихся девиации или задержки (ст. 49 Закона). Девиация или задержка являются оправданными в следующих случаях:
если полисом особо оговорено о такой девиации или задержке;
если обстоятельства, вызвавшие девиацию или задержку, находятся вне контроля капитана и команды;
если разумная необходимость выполнения девиации или задержки предусмотрена подразумеваемым, либо прямо выраженным существенным условием;
если девиация или задержка вызваны разумной необходимостью избежать грозящей судну или предмету страхования опасности;
с целью спасения человеческой жизни, либо помощи судну, терпящему бедствие, и людям, находящимся на таком судне;
если кому-либо из находящихся на борту судна лиц требуется медицинская или хирургическая помощь;
если девиация или задержка были вызваны баратрией капитана и команды, при условии, что баратрия входит в число морских опасностей, подпадающих под действие морского страхования.
После устранения причин оправданной девиации или задержки, судно обязано возобновить надлежащий курс и выполнить рейс с разумной быстротой.