Розничный банковский бизнес – это самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартизированных услуг массовому потребителю. В отличие от корпоративных рынков, где высокие потребности в банковских продуктах и достаточный доход от каждого клиента позволяют устанавливать персональные отношения, реализовывать концепцию «менеджер клиента», на розничном рынке обеспечить персональные отношения с каждым клиентом практически невозможно. Поэтому на данном рынке важно обеспечить стандартизацию продуктов, упрощение технологии их продвижения и на этой основе – снижение затрат банка. При этом «продуктовая линейка» должна быть достаточно широкой, чтобы удовлетворять потребности различных групп потребителей.

В зарубежных странах к банковской рознице относят услуги физическим лицам (за исключением состоятельных клиентов), частным предпринимателям и малым предприятиям, потребности которых в банковских продуктах стабильны и предсказуемы, что позволяет сформировать для них пакет стандартных услуг и продвигать их через розничные банковские сети.

Государство активно поддерживает развитие банковской розницы, создавая необходимую законодательную базу и инфраструктуру для операций с физическими лицами. Заметное положительное влияние на розничный бизнес в России оказало формирование полноценной и эффективной системы страхования вкладов физических лиц в банках, при возникновении у банков финансовых проблем розничные вкладчики могут быть уверены, что в кратчайшие сроки и с минимальными потерями получат доступ к своим средствам.

Возможны три варианта организации розничного банковского бизнеса:

1) создание самостоятельного независимого банка, основным и единственным направлением деятельности которого является розничный бизнес;

2) организационное выделение розничного бизнеса в структуре универсального банка как обособленного самостоятельного направления банковской деятельности;

3) полное организационное обособление розничного бизнеса и создание дочернего розничного банка в рамках банковской группы (холдинга).

Независимо от организационного оформления розничный банковский бизнес должен включать в себя следующие элементы:

– устойчивый и диверсифицированный продуктовый ряд, который может мобильно меняться в соответствии с потребностями разных групп клиентов;

– широкие розничные сети, обеспечивающие возможность оказания любой из предлагаемых банком услуг в непосредственной близости к потребителю;

– кооперационные связи с другими организациями, оказывающим и финансовые услуги частным лицам, – со страховыми и инвестиционными компаниями, инвестиционными фондами и т.п. и взаимодействие с элементами банковской инфраструктуры – кредитными бюро, коллекторскими агентствами, риэлторами, оценщиками и др.;

– рыночная стратегия, основанная на изучении потребностей

клиентов в финансовых услугах, динамики рынка и перспектив их развития;

– эффективные технологии банковского бизнеса и управления,

позволяющие оценивать рентабельность отдельных банковских продуктов, групп клиентов и рыночных сегментов и принимать оперативные решение в ответ на изменение рыночной ситуации.

Продуктовый ряд современного розничного бизнеса базируется на глубоком изучении потребностей клиентов в финансовых услугах и включает комплексные продукты, максимально удовлетворяющие эти потребности. Комплекс услуг для частных клиентов банки рассматривают как источник пассивов, источник комиссионных доходов от широкого спектра услуг и источник процентных доходов от кредитования. В рамках розничного бизнеса все частные клиенты подразделяются на две большие группы:

1) состоятельные клиенты (VIP-персоны);

2) широкая рыночная клиентура.

Для состоятельных клиентов разрабатываются высококачественные услуги, сочетающиеся с финансовым консультированием и сервисным обслуживанием. Для широкой клиентуры формируется диверсифицированный продуктовый ряд, включающий стандартизированные услуги, параметры которых меняются в ответ на изменение рыночных условий и потребностей клиентов.

Основными видами услуг для частных лиц, которые предоставляют в настоящее время российские банки, являются:

– услуги по пластиковым картам, включая хранение временно

свободных остатков денежных средств и краткосрочное кредитование

при их недостатке;

– прием средств во вклады (в рублях и иностранной валюте);

– потребительское кредитование под различные виды обеспе¬чения и без обеспечения;

– ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном и вторичном рынке;

– операции по обмену валюты;

– денежные переводы в рублях и иностранной валюте с открытием и без открытия счета, в том числе переводы Western Union;

– предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов с различными режимами использования сейфа;

– оплата товаров и услуг, в том числе прием коммунальных пла-тежей;

– выдача именных и дорожных чеков.

Большую доступность банковских услуг для клиентов дало внедрение дистанционного банковского обслуживания, которое целесообразно относить к прочим банковским операциям. Данная операция не является основной, однако позволяет получить дополнительную прибыль, увеличить количество обслуживаемых клиентов.

Дистанционное банковское обслуживание – это предоставление возможностей клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации.

Розничные банковские сети организуются таким образом, чтобы обеспечить возможность оказания любой из существующих услуг в каждом отделении банка (или даже на расстоянии). Располагаться банковские отделения должны в непосредственной близости к потребителю, что предопределяет необходимость существенного увеличения их числа и формирования банковских сетей, нацеленных на комплексное обслуживание частных лиц.