Необходимо особенно отметить, что разные авторы дают свои определения понятию страхового рынка. «Страховой рынок – система экономических отношений, которая составляет сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по предоставлению соответствующих страховых услуг страхователю». Вместе с тем он выделяет и термин «ограниченный страховой рынок». Если страхование и перестрахование не могут быть размещены на страховом рынке какой-нибудь другой страны полностью, то такой рынок является ограниченным.[1]
Еще по теме:
Проблемы государственного регулирования страхового рынка
Современное состояние страхового рынка Российской Федерации
Инструменты государственного регулирования страхового рынка
Деятельность Банка России на современном этапе, как основного регулятора
Направления государственного регулирования страхового рынка
Нормативно-правовое регулирование страхового рынка в России
Понятие страхования. Понятие страхового рынка и условия его существования
Пути решения проблем государственного регулирования страхового рынка
В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховых услуг, т.е. рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком с страхователем и здесь происходит обязательное признание страховой услуги.
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в организационно-правовом, территориальном и отраслевом аспектах.
В организационно-правовомаспекте структура страхового рынка представлена: страховыми компаниями в форме акционерных обществ, обществами с дополнительной ответственностью, обществами с полной ответственностью и коммандитными обществами.
В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:[2]
- местным (региональным);
- национальным (внутренним);
- мировым (внешним).
Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.
Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.
Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическуюсистему — группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей еесредой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем — внутренней системы и внешнего окружения.
К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные:[3]
- страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
- система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
- гибкая система тарифов;
- собственная инфраструктура страховщика.
К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:
- материальные;
- финансовые;
- трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.
Главными задачами внутренней системы являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полюсов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.
Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным покупателям.
Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты). Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.
К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказыватьчастично управляющее воздействие,относятся:[4]
- рыночный спрос;
- конкуренция;
- ноу-хау страховых услуг;
- инфраструктура страховщика.
Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, являетсяконкуренция:между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.
При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:
- технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;
- уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.
- К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:
- научно-технический прогресс,
- государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),
- состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),
- социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),
- конъюнктура мирового страхового рынка.
Поотраслевому признаку выделяют рынок страхования:
- личного;
- имущественного;
- ответственности.
По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компаниипроводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организациипредлагают большой перечень страховых услуг.
В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.
Страховая организация— экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.
Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, и общества взаимного страхования.
[1] Сплетухов, Ю.А. Страхование: учеб. пособие. — М., 2018. — 250 с.
[2] Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело: учебное пособие для вузов. — М.: Логос, 2016. — 303 с.
[3] Сплетухов, Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях // Финансы. — 2015. — №8.
[4] Бирючев, О.И. Страхование: пути развития // Финансы. — 2016. — №5.
