В соответствии со ст. 3 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» эффективное функционирование национальной платежной системы является одной из основных целей Банка России. Что касается рынка розничных платежей, центральной целью Центрального банка является достижение эффективности и безопасности розничных платежных систем. В то же время Банк России в соответствии с рекомендациями 2008 года по политике центральных банков в области розничных платежей, принятыми Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, рассматривает ряд виды деятельности.
Одной из основных задач Банка России является регулирование отношений в сфере платежных систем и расчетов, а также регулирование неденежных расчетов по сделкам с использованием платежных инструментов.
Направления деятельности Центрального банка в сфере розничных платежей:
Прежде всего, это устранение правовых и нормативных препятствий на пути развития рынка розничных платежей.
Во-вторых, это поощрение в рыночных условиях конкурентоспособности поведения участников. Имеются некоторые результаты, в частности, установлено взаимодействие с властями, в первую очередь с федеральной антимонопольной службой.
Третье — поддержание и развитие эффективных стандартов и организация инфраструктуры. В настоящее время идет разработка подхода к этой теме. В то же время понятие «инфраструктура» охватывает широкий спектр видов деятельности, а именно функционирование платежной карты: технические средства и т. Д. Это направление, как и второе, относится к категории перспективных.
Четвертое направление — это эффективное предоставление услуг самим ЦБР. В настоящее время Банк России предоставляет услуги по проведению розничных платежей. Но в своей платежной системе услуга по проведению розничных платежей отдельно не распределяется. Поэтому в рамках этого направления Центральный банк находится на стадии анализа и анализа.
В соответствии с рядом документов по программному характеру (в частности, с Стратегией развития платежной системы, принятой в 1997 году, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на 2008 год, основными направлениями Денежно-кредитная политика Российской Федерации (годовая), одна из важнейших областей развития. Наличные платежи — это сокращение денежного оборота наличных денег и внедрение инструментов безналичных платежей, а также тех, которые в основном основаны на современных банковских технологиях. Вот платежные карты.
Соответственно, Банк России выступает в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов и осуществляет регулирование неденежных расчетов по сделкам с использованием платежных инструментов. Это направление является одной из основных задач Банка России. В 1998 году, когда рынок находился в зачаточном состоянии, Банк России выпустил Постановление № 23-П от 9 апреля 1998 года «О порядке выдачи кредитных карт кредитными организациями и совершении расчетов по сделкам, совершенным с их использованием». Он установил требования к кредитным учреждениям при выпуске банковских карточек, правилах осуществления расчетов и порядок регистрации банков транзакций, совершаемых с использованием банковских карт. Затем этот нормативный акт отражал основные аспекты организации и осуществления платежей с использованием банковских карт, что позволило кредитным организациям получить ответы на многие вопросы, возникающие в их практике.
В то время Регламент позволил разработать нормативную базу. Без нарушения сложившейся практики были предоставлены относительно единые правила для расчетов по карточным операциям для всех кредитных организаций. [24]
Однако очень часто на быстро растущем рынке и появлении новых видов услуг нормативные акты становятся устаревшими на этапе их принятия и требуют немедленных корректировок. Поэтому обсуждение применения Правил № 23-П началось уже с момента его опубликования и вступления в силу. Необходимо дальнейшее совершенствование нормативного регулирования безналичных платежей, осуществляемых с использованием платежных карточек. Существовали две причины: развитие рыночной и законодательной базы.
Рынок расширяется. Улучшаются нормативные акты.
Новые Правила № 266-П от 24 декабря 2004 года «О выпуске банковских карточек и операциях, проводимых с использованием платежных карт», вступили в силу 10 апреля 2005 года. Ответственность за разработку настоящего документа , Как и № 23-П, был Департамент платежных систем и расчетов. Демократический характер нового документа заключается в том, что многие кредитные учреждения, входящие в Ассоциацию российских банков, участвовали в оценке его основных положений. Активное обсуждение этого вопроса было проведено в Интернете. Следует также отметить, что новый документ сохраняет один из основных принципов Правил № 23-П: расчеты с использованием банковских карточек не являются новой формой договорных отношений между банком и клиентом, а само регулирование должно осуществляться в зависимости от О характере контракта, который предусмотрен действующим гражданским законодательством. Прежде всего, соглашение о банковском счете и кредитное соглашение.
Другими важными принципами, на которых основано Положение, являются следующие:
Выпуск и приобретение платежных карточек на территории России может осуществляться только резидентными кредитными организациями;
Приемлемо распространять банковские карты других банков-эмитентов и платежных карт небанковских эмитентов-нерезидентов (например, American Express);
Кредитная организация может одновременно являться эмитентом, приобретателем и распространителем платежных карточек.
Для обеспечения практической поддержки разработки новых инструментов включены правила, регулирующие расчеты по транзакциям с использованием предоплаченных карт. Вы можете выпустить несколько банковских карт на одну учетную запись, а также несколько карточек, в частности, которые хранятся в разных валютах, одна карта.
Было разработано единое требование для документарной обработки операций, список обязательных документов был унифицирован. Речь идет о единых требованиях к вопросам классификации. Требуется стандартизация. И практика покажет, в каком направлении работать для нас дальше.
В связи с изменением валютного законодательства был расширен перечень операций физических и юридических лиц, как резидентов, так и нерезидентов на территории Российской Федерации и за рубежом. Одновременно технологические аспекты и вопросы учета, связанные с использованием платежных карт, были сделаны вне норм валютного регулирования. По последнему выпуску вышло Распоряжение Банка России № 1571-У от 11 апреля 2005 года. Кроме того, были отменены требования об обязательном размещении имени и логотипа эмитента на карточке.
Был устранен ряд регуляторных препятствий на пути развития рынка, в частности, функции, связанные с выпуском, приобретением, распространением, делением методологии, технологии и бухгалтерского учета, более четко консолидированными с банками. В то же время пока еще невозможно представить концептуальный аппарат и представить полную картину в контексте платежных систем, т.е. Определите круг участников, инструменты, процедуры (авторизация, обработка) и т. д.
В настоящее время операции российских банков с пластиковыми картами непосредственно регулируются следующими нормативными актами:
1) Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
2) Федеральный закон от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной системе»;
3) Постановление Правительства РФ от 13 июня 2012 г. № 584 «Об утверждении Положения о защите информации в платежной системе»;
4) Положением Банка России от 31 мая 2012 г. № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах»;
5) Положение Банка России от 9 июня 2012 г. № 382-П « О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»;
6) Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления переводов денежных средств»;
7) Положение Банка России от 28 апреля 2012 г. № 377-П «О платежной системе Банка России»;
8) Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»;
9) Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;
10) письмо Банка России от 10 июня 2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт».
На практике расчеты с использованием банковских карт в России осуществляются, как правило, на основе соглашений между участниками расчетов и локальных актов (правил платежных систем и инструкций, разрабатываемых самими участниками расчетов).
Единственным специальным нормативно-правовым актом, устанавливающим общие принципы регулирования в сфере использования банковских карт, является Положение Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». В документе даются определения основным терминам, которыми оперируют финансисты при обозначении банковских операций с картами, субъектов, принимающих в них участие и т.д.
