🙂

Первые частные акционерные банки «The Bank of New York», «The Bank of Boston» в США были основаны в 1784 г. В 1791 г. возник «First Bank of the United States», который открыл филиалы во всех важных портовых городах [14].

Скачать текст в WORD

Неудовлетворительная ситуация на валютном рынке, а также по­требность в финансовых ресурсах в период Гражданской войны 1863 г. привели к изданию в этом же году Национального банков­ского акта (National Banking Act). В соответствии с ним было осно­вано Ведомство валютного контроля, которое осуществляло надзор за банками, получившими сразу право эмиссии банкнот. Кроме того, банкам не разрешалось иметь филиальные отделения. Благодаря ука­занному акту возчик дуализм в банковской системе: общенациональ­ные банки и банки отдельных штатов. Наряду с этим появлялись и частные банки, принадлежавшие отдельным лицам, на создание ко­торых требовалось разрешение либо федеральных органов, либо ор­. ганов отдельных штатов. Среди банков отдельных штатов различают государственные банки, трастовые компании и сберегательные банки.

Однако банки всех типов были аналогичны по кругу осуществ­лявшихся ими операций, т. е. фактически выступали как универсаль­ные банки. Кроме того, они оперировали вынужденно как локальные банки. Однако благодаря многосторонним межбанковским депозитам банки США были тесно переплетены.

В 1901 г. банки Нью-Йорка основали ассоциацию клиринговых домов по британскому образцу, к которой принадлежали 60 нацио­нальных банков и банков штатов (частные банкирские дома не вхо­дили в этот круг).

В результате банковского кризиса в период 1907—1913 гг. была создана Федеральная резервная система (ФРС) США и тем самым действующая в основе без изменений американская система цен­тральных банков.

До 1927 г. банкам запрещалось содержать филиалы вне своего месторасположения (исключение составляла Калифорния). С изда­нием Акта Макфэддена (McFadden Act) в 1927 г. (изменен в 1933 г.) создание филиалов было разрешено в пределах штатов, где банк имел свой головной офис. «Черный четверг» 24 ^ октября 1929 г., когда резко обрушились курсы акций на Нью-Йоркской фондовой бирже, вверг многие банки в кризис. Главной причиной послужили распространенные тогда кредиты на покупку ценных бу­маг (составляли свыше 35% всего кредитного портфеля банков), по­гашение которых после обвала рынка стало проблематичным. Одним из следствий кризиса в экономике было массовое изъятие депозит­ных вкладов и «бегство от банков», в результате чего многие из них обанкротились. Президент Рузвельт внес в 1933 г. законодательную инициативу о закрытии всех банков. Однако согласие Конгресса США на нее получено не было [16].

В 1933 г. был издан Акт Гласса — Стигала (Glass-Steagall Act). Он существенно расширил полномочия ФРС, в частности в отноше­нии регулирования резервных позиций банков и запрета на опреде­ленные виды кредитов. Кроме того, было введено страхование вкла­дов.

Депозитными банками называют в широком смысле банки, осуществляю­щие на регулярной основе краткосрочные активные и пассивные сделки, т. е, та­ковыми являются большинство коммерческих банков, за исключением тех из них, которые имеют право проводить в основном только долгосрочные операции (на­пример, ипотечные банки). Более узкое понимание депозитных банков приведено при описании английской финансовой системы.

стные банки по большей части превратились в инвестиционные; крупные банки, такие, как J. P. Morgan, остались депозитными, а ин­вестиционное дело передали дружественным фирмам. Тем самым они сохранили частичный контроль за этой сферой.

Сегментированный характер финансовой системы США был уси­лен Законом о банковских холдинговых компаниях (1956 г.), соглас­но которому небанковским компаниям было запрещено владеть бан­ками.

Органы регулирования и надзора за деятельностью банков и других финансовых институтов. Финансовая система США являет­ся одной- из наиболее жестко регулируемых как на федеральном уровне, так и на уровне штатов. Наиболее существенную роль в ре­гулировании деятельности банков играют три органа: ФРС США, Контролер денежного обращения и Федеральная корпорация по страхованию депозитов.

Контролер денежного обращения — лицо, назначаемое Президен­том США и ответственное за регулирование деятельности нацио­нальных банков и контроль за пей путем ревизий.

ФРС США — уникальная система центральных банков, число ко­торых составляет 12[2]. Они называются федеральными резервными банками (ФРБ) и имеют ряд филиалов в важнейших промышлен­ных и деловых центрах США. Основы кредитно-денежной политики разрабатывает Совет управляющих ФРС. Основные функции ФРБ заключаются в хранении и управлении резервными средствами (ва­люта, золото), осуществлении клиринговых операций по платежным балансам депозитных учреждений и вкладам Государственного казна­чейства США, выпуске в обращение федеральных банкнот, контроле за процессами создания депозитов и кредитования депозитных учре­ждений [Долан и др., с. 192]. ФРБ контролируют и инспектируют деятельность банков — членов ФРС, банковских холдингов, филиа­лов и иностранных представительств банков в США. Они предостав­ляют коммерческим банкам кредиты как кредиторы последней ин­станции. Наконец, ФРБ оказывают целый ряд финансовых усЛуг, в частности выпуск в обращение и прием наличных денег, переводы денежных средств и др.

ФРС функционирует как независимый от федерального прави­тельства США орган, подотчетный только Конгрессу США.

Банки — члены ФРС обязаны приобретать в ФРБ определенное количество акций, зависящее от их собственного акционерного капи­тала. На эти акции начисляются дивиденды, но размер их ограничен. Основная часть прибыли от деятельности ФРБ перечисляется в Го­сударственное казначейство США, поскольку коммерческая деятель­ность не является ключевой для ФРС. Банками — членами ФРС яв­ляются все общенациональные банки, а также по желанию и при со­ответствии требованиям ФРС банки штатов.

В период с 50-80-х годов XX в. многие банки вышли из-под юрисдикции ФРС, поскольку последняя предъявляла весьма жесткие требования к своим членам, особенно в сфере установления резерв­ных норм, а также установления потолка депозитных и ссудных ста­вок процента.

Для устранения этого положения в 1980 г. был при­нят Закон о дерегулировании депозитных учреждений и о контроле за денежным обращением. Основные положения этого Закона преду­сматривали введение единых норм резервирования для коммерче­ских банков; взаимно-сберегательных банков, сберегательных и ссуд­ных ассоциаций и других кредитных организации, а также смягчение или снятие резервных требований (например, по срочным счетам).

Скачать текст в WORD

Некоторые подвижки в сторону универсализации финансовой сис­темы США начались в конце 80-х годов XX в. В частности, в январе 1989 г. ФРС предоставила банкам право давать гарантии по выпус­кам ценных бумаг дочерних компаний банковских холдингов. Ряд фи­нансовых институтов США пытается периодически обходить ограни­чения, устанавливаемые для банков. Так, в 70-х годах XX в. возникли так называемые банки с ограниченными услугами (limited-service bank), называемые также «небанковскими банками». В отличие от коммерческих банков, они имели право выполнять лишь одну из двух ключевых банковских операций — либо принимать депозиты, либо вы­давать ссуды. Создание таких организаций преследовало цель уйти из-под жесткой опеки ФРС и других контролирующих органов. Отдельный вид учреждений банковского сектора составляют за­граничные банки — банки других государств, действующие на терри­тории США.