ПУТИ РАЗВИТИЯ ПРОЦЕССА ОБСЛУЖИВАНИЯ ЧАСТНЫХ ЛИЦ В АО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ»

АО «БИНБАНК кредитные карты» — один из 100 крупнейших банков России, который представлен в 31 регионе Российской Федерации, региональная сеть насчитывает 3 филиала и 220 отделений, на территории России функционирует около 2000 банкоматов и 9000 POS-терминалов. «БИНБАНК кредитные карты» сосредоточен на предоставлении розничных услуг — кредитовании и обслуживании счетов физических лиц, привлечении средств населения во вклады и работе на рынке пластиковых карт.

25 апреля 2014 года ОАО «БИНБАНК» заявил о приобретении 100% акций ЗАО МКБ «Москомприватбанка» и запустил процесс объединения банков, переименовав Москомприватбанк в «БИНБАНК кредитные карты».

Кредитная организация была создана в 1994 году на базе представительства украинского ПриватБанка в Москве под наименованием ООО «Москомприватбанк», однако ее учредителями выступили российские фирмы — АОЗТ «ТТУ НДМ Инк» (35%), АОЗТ «Люир» (33%) и ТОО «Давр» (32%). Банк исторически специализировался на обслуживании торгового оборота России и Украины, был одним из крупнейших игроков на рынке валют стран СНГ. В начале 1999 года Москомприватбанк занимал 68-е место по размеру активов среди всех российских банков. Однако на начало 2002-го опустился на 162-е место, а к 1 апреля — уже на 190-е. За полгода нетто-активы сократились с почти 2 млрд. рублей до чуть более чем 1,5 млрд. 12 августа 2002 года акционеры Москомприватбанка отправили в отставку председателя правления Дмитрия Рябоконя, утвердив в этой должности зампреда ПриватБанка Юрия Пикуша, которого уже в марте 2004-го сменил руководитель филиальной сети и первый зампред правления ПриватБанка Николай Давыдов (сейчас возглавляет совет директоров Москомприватбанка, уступив пост председателя правления в июне 2013 года Дмитрию Барбаянову).

В 2004 году украинский ПриватБанк официально приобрел 50% акций российской кредитной организации. В том же 2004-м Москомприватбанк по указанию «сверху» сделал ставку на развитие розницы. В сентябре 2005 года российский банк сообщил о преобразовании в закрытое акционерное общество, однако соответствующая запись в ЕГРЮЛ появилась только 30 мая 2006-го. В начале марта 2014 года, стало известно о том, что Центробанк ввел в Москомприватбанк временную администрацию сроком на 10 дней. Основная цель данной меры — обеспечение бесперебойной работы кредитной организации, пояснили в ЦБ. Представители кредитной организации отмечают, что банк продолжает работу и обслуживание клиентов в прежнем режиме. Конфликт на Украине обострил ее отношения с Россией, вследствие чего в адрес ПриватБанка, подконтрольного украинскому бизнесмену и политику Игорю Коломойскому, выдвигались обвинения в соучастии финансирования терроризма.

2 апреля 2014 года стало известно, о том, что московский Бинбанк Микаила Шишханова станет покупателем 100% акций Москомприватбанка. 25 апреля 2014 года владельцем 100% акций ЗАО МКБ «Москомприватбанк» стал ОАО «Бинбанк». По информации банка, данная сделка была совершена в рамках стратегии кредитной организации направленной на расширение розничного бизнеса. Дальнейшая деятельность организации будет осуществляться под управлением Бинбанка. При этом Москомприватбанк останется отдельным юридическим лицом, входящим в состав консолидированной группы. В 2014 году Москомприватбанк был переименован в «БИНБАНК кредитные карты», завершение ребрендинга ожидается в 2015 году. В декабре 2012 года банк был зарегистрирован в качестве оператора платежной системы «ПриватМани», в июле 2014 года новым руководством было принято решение о закрытии данной платежной системы.

АО «БИНБАНК кредитные карты» успешно сочетает индивидуальный подход к клиентам и высокие технологии, предоставляя клиентам инновационные решения их финансовых задач.

Одним из первых в мире банк начал использовать одноразовые SMS-пароли для защиты счетов своих клиентов, выпустил платежные мини-терминалы, реализовал вход в Интернет-банкинг через QR-код и создал множество финансовых мобильных приложений.

Рассмотрим место АО «БИНБАНК кредитные карты» в рейтингах по ключевым показателям розничной деятельности по состоянию на октябрь 2015 года.

Таблица 1. Рейтинг российских коммерческих банков по величине кредитов, выданных физическим лицам

Место Название коммерческого банка Млрд. руб.

1 Сбербанк России 4097,5

2 ВТБ 24 1361,8

3 Газпромбанк 290,4

4 Россельхозбанк 278,3

5 Альфа-Банк 251,8

44 БИНБАНК кредитные карты 30,5

Таблица 2. Рейтинг российских коммерческих банков по величине вкладов, привлеченных от физических лиц

Место Название коммерческого банка Млрд. руб.

1 Сбербанк России 9567,9

2 ВТБ 24 1793,9

3 Альфа-Банк 571,4

4 Газпромбанк 536,7

5 Россельхозбанк 413,7

47 БИНБАНК кредитные карты 52,3

Таким образом, несмотря на то, что банк создан сравнительно недавно, ему удалось занять места среди первых пятидесяти банков по ключевым показателям розничной деятельности.

Совершенствование кредитных операций АО «БИНБАНК кредитные карты»

Для того чтобы завоевать доверие клиентов, кредитным организациям недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предлагать комплексный банковский сервис.

В настоящее время одним из основных факторов успешной банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений. Данное утверждение вытекает из ряда предпосылок, характеризующих существующее на сегодняшний день положение экономики.

Во-первых, отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансово-хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению ее доходности.

Второй причиной появления новых видов банковских услуг является конкуренция между банковскими институтами в условиях рыночных отношений. Чтобы выжить в условиях рынка, необходимы многовариантность и нестандартность деловых решений, неординарность хозяйственных операций, внедрение инноваций во всех сферах деятельности банка.

Третьей причиной является развитие новых дорогостоящих банковских технологий. Именно научно-технический прогресс, признанный во всем мире в качестве важнейшего фактора экономического развития, все чаще сейчас связывается с понятием инновационного процесса.

Тем не менее, нововведения в банковской сфере включают в себя не только технические или технологические разработки, но и внедрение новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых продуктов и услуг, новых финансовых инструментов. Они характеризуются более высоким технологическим уровнем, более высокими потребительскими качествами товара или услуги по сравнению с предыдущим продуктом.

Инновации являются важнейшим фактором конкурентоспособности банков и обеспечивают их экономический рост.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов, технологий или процессов.

Алгоритм внедрения банковского продукта в деятельность кредитной организации содержит несколько этапов.

В качестве направления совершенствования банковского бизнеса для ОАО «БИНБАНК кредитные карты» можно предложить новые банковские продукты.

Для того чтобы конкурировать с другими коммерческими банками, лидирующими в розничном банковском бизнесе, необходимо выяснить основные критерии их банковских продуктов.

Таблица 3. Характеристика действующих розничных банковских продуктов

ПАО «Сбербанк России» ПАО «Курскпромбанк» ВТБ 24 (ПАО)

Ставка по кредиту (без обеспечения, срок предоставления 1 год) 17,5 18,5 18,0

Ставка по депозиту (с возможностью пополнения, срок привлечения до 3 лет) 9,07 11,27 9,45

Рассмотрим вариант нового продукта при кредитовании частных лиц. По сути, кредитные продукты банка Platinum и Black различаются между собой только величиной процентной ставки по кредиту. При выдаче карт и проведении оценки кредитоспособности клиента банк полагается только на его данные, не требуя представления официальной информации о месте работы и о величине действительного дохода. Для добросовестных заемщиков с хорошей кредитной историей можно ввести кредитный продукт, предусматривающий либо пониженную ставку годовых, либо возможность дифференцированных платежей по кредиту. Назвать такой кредит можно Classic.

Учитывая направленность деятельности АО «БИНБАНК кредитные карты», можно новый кредитный продукт Classic оформлять также как и остальные кредитной картой. Отличать его будет пониженная ставка по кредиту при предоставлении потенциальным заемщиком официальных данных о месте трудоустройства и величине дохода (на протяжении последнего календарного года – справка о места работы и справка НДФЛ-2).

Таблица 4. Характеристика кредитных продуктов АО «БИНБАНК кредитные карты»

Характеристика кредита Platinum

(действующий кредитный продукт) Black

(действующий кредитный продукт) Classic

(предложение)

Кредитный лимит До 300 тыс. руб. До 300 тыс. руб. До 100 тыс. руб.

Процентная ставка по кредиту 36,5 34,5 18,0

Открытие счета бесплатно

Испрашиваемая сумма кредита 100 тыс. руб.

Сумма выплаты по кредиту для заемщика 136500 руб. 134500 руб. 118000 руб.

Ежемесячные выплаты заемщика по кредиту 11375 руб. 11210 руб. 9840 руб.

Таким образом, при внедрении кредитной карты Classic банк привлечет в свою клиентскую базу добросовестных заемщиков, что позволит снизить уровень просроченной задолженности по кредитным операциям.

Кроме того, внедрение нового продукта возможно и при привлечении средств частных лиц. Все депозитные продукты банка рассчитаны только на 1 календарный год. Если клиент не изымает денежные средства, то вклад автоматически пролонгируется. Возможно, в качестве маркетинговых мер внедрение депозитного продукта сроком более одного года, например, привлечение средств клиентов на срок от 1 года до 3лет. Внедрение среднесрочного продукта положительно повлияет на имидж банка и позволит клиентам планировать свои денежные потоки на более длительный срок.

Указанные меры потребуют дополнительных затрат по разработке и внедрению новых продуктов, но позволят укрепить позиции банка и получать дополнительную прибыль.

Направления развития розницы в деятельности АО «БИНБАНК кредитные карты»

Интерес к розничному сектору банковского бизнеса продолжает расти как со стороны банков, с целью расширения своей деятельности и наращивания розничных портфелей, так и со стороны населения. Как правило, кредитными организациями на рынке розничных банковских услуг клиентам предоставляется одинаковый набор продуктов и услуг. Поэтому с целью привлечения клиентов и увеличения продаж продуктов и услуг в условиях конкурентной среды банкам приходится искать и разрабатывать новые продукты и услуги, или на основе инновационных преобразований улучшать ранее созданные банковские продукты [41, с.93].

Розничный сегмент банковского бизнеса в последние годы имеет устойчивую динамику роста по всем направлениям, что, в первую очередь, обусловливается повышением технологической составляющей, в том числе за счет развития систем интернет-банкинга, улучшением качества обслуживания клиентов, оптимизацией точек продаж розничных банковских продуктов и региональной сети.

АО «БИНБАНК кредитные карты» следует развивать свою деятельность по работе с частными лицами на основе следующих факторов:

1) обслуживание клиентов. Банкиры оценивают и учитывают в разработке продукта те впечатления, которые получает клиент при потреблении, эксплуатации, использовании этого продукта. Сюда входят достаточно простые вещи. Например, информация, получаемая клиентом при первом обращении в банк: легко ли дозвониться по телефону, легко ли попасть в банк, приветливы и вежливы ли там операционисты, слушают ли они клиента или просто предлагают набор банковских продуктов. Кроме того, клиентоориентированные банки следят за тем, как изменяются или сохраняются впечатления клиентов в процессе эксплуатации продукта: легко ли ему добавить деньги, снять, получить информацию о состоянии счета, погасить задолженность. Для клиента должно быть легко контактировать с банком не только физически (количество филиалов, доступность розничных точек), но и главное – эмоционально.

2) бренд. Бренд является идентифицирующим банк элементом, включающим определенный набор визуальных и вербальных характеристик. Обычно к числу таких характеристик относится логотип (лейбл), фирменный цвет и основной девиз (слоган). Бренд банка и его имидж являются взаимосвязанными понятиями, только бренд создается и присваивается банком по его собственной инициативе, а имидж формируется у клиентов или контрагентов банка в процессе его деятельности. Имидж складывается годами, но повлиять на него и изначально сформировать может бренд. А изменить банку бренд гораздо проще, чем имидж.

3) продуктовая линейка. Подавляющее большинство банков предлагает массовый набор продуктов для физических лиц, не стремясь соответствовать потребностям различных потребительских сегментов. С целью качественной оптимизации продуктовой розничной линейки необходимо проводить инвентаризацию имеющихся услуг, анализ их реализации во всех подразделениях банка, мониторинг их получения клиентами и их ответной реакции. С этой целью желательно по мере необходимости (например, снижении спроса на 5% и более) проверять организацию продаж во всех пунктах продаж по критериям, разработанным самим банком.

4) банковские технологии. Тенденция перехода к виртуальному банковскому обслуживанию и онлайн-услугам неизбежно приведет к дальнейшему снижению роли банковских отделений, хотя они и сохранят свою роль в привлечении клиентов и продажах сложных продуктов, по которым требуется консультировать клиента. Простота виртуальной среды и возможности, которые она предоставляет пользователям, чтобы сопоставлять цены и предложения различных банков, дадут дополнительный импульс банковскому розничному бизнесу и развернут его навстречу клиенту.

Технологии сейчас не только позволяют ускорить работу и сделать ее клиентоориентированной, но и изменяют само представление сотрудников банка о взаимоотношениях с клиентами. В одном из английских банков операционисты могут мгновенно получить исчерпывающую информацию о пришедшем в офис клиенте в виде «всплывающей личной карточки», которая появляется на их мониторе сразу после ввода идентификационных данных. Такое нововведение позволило персоналу банка быстрее оценивать потребности и возможности клиента, а значит – экономить свое время и делать общение более продуктивным.

Таким образом, на основании четырех рассмотренных факторов, влияющих на поведение частных лиц, можно предложить набор мер по развитию розницы в деятельности АО «БИНБАНК кредитные карты».

Меры по развитию розницы в деятельности АО «БИНБАНК кредитные карты»:

  1. Повышение качества обслуживания частных лиц Организация call-центра, проведение анкетирования клиентов банка, выявление предпочтений клиентов
  2. Формирование имиджа банка Проведение широкой рекламной компании на региональном уровне (телевидение и СМИ)
  3. Оптимизация банковских продуктов Внедрение новых кредитных и депозитных продуктов для привлечения новых клиентов с учетом деятельности банков — конкурентов
  4. Совершенствование банковской инфраструктуры Взаимодействие с другими банками в целях использования их банкоматов и терминалов для повышения доступности услуг

Развитие розничного бизнеса в качестве основного направления будет способствовать дальнейшему укреплению позиций АО «БИНБАНК кредитные карты» на рынке банковских услуг.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *