Организация кредитования частных лиц в коммерческом банке

Как базовая услуга розничного банковского бизнеса потребительские кредиты служат не только источником получения прибыли, но и способствуют привлечению новых клиентов, продвижению дополнительных услуг для частных лиц. На основе потребительских кредитов банки создают комплексные финансовые продукты, включающие помимо кредитов различные варианты предварительного накопления денежных средств, страхования, платежных услуг и т.д. Потребительские кредиты и созданные на их основе комплексные продукты позволяют рационально управлять доходами и расходами домашних хозяйств, получать потребителям в свое распоряжение товары и услуги прежде, чем будут накоплены необходимые для их полной оплаты денежные средства. Одновременно потребительские кредиты обеспечивают расширение платежеспособного спроса населения, что стимулирует рост товарооборота и ускоряет реализацию товаров и услуг. Поэтому и бизнес, и банки, и государство заинтересованы в массовом развитии потребительского кредитования.

Потребительское кредитование в современных условиях приобретает новые черты. Во-первых, существенно расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования. Во-вторых, в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию. В-третьих, для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса.

Организация процесса потребительского кредитования в целом соответствует общей схеме организации кредитного процесса в банке и включает шесть этапов.

Банки предоставляют кредит населению на покупку потребительских товаров и на оплату различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств. С другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование и т.д.) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды; фермерским хозяйствам и т.д.).

Наиболее быстро развивающимися направлениями кредитования являются экспресс-кредиты, автомобильные кредиты и инвестиционное кредитование (в том числе ипотечное).

Экспресс-кредиты (кредиты на покупку товаров длительного пользования) распространяются через крупнейшие розничные магазины, ориентированные на массового клиента. К инвестиционным кредитам населению относятся ссуды на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, ипотечные кредиты.

Кредитование населения осуществляется в соответствии с кредитной политикой банка на основе его целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Принимая решение о кредитовании, банки ориентируются на оценку кредитоспособности заемщика, так как первичным источником возврата кредита выступает доход самого заемщика, а обеспечение по кредиту является вторичным источником его погашения.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора, позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества — обеспечения выданной ссуды и т.д. Банковский работник анализирует рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места его работы, места жительства и т.п.

Доходы заемщика определяются по трем направлениям: от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: подоходный и другие налоги, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. 

Если заемщик нарушает условия кредитного договора, в результате чего возникает просроченная задолженность по кредиту, то данный кредит, как правило, передается специальному подразделению по работе с проблемными кредитами. Анализируются причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатываются меры по их преодолению.

Превентивные меры применяются в том случае, если финансовые проблемы заемщика носят временный характер, и заключаются в пересмотре условий действующего кредитного договора: изменение графика погашения задолженности по кредиту, увеличение срока кредита, отсрочка возврата основного долга и (или) процентов и т.д. При этом происходит снижение кредитного рейтинга заемщика и увеличение резервов на возможные потери по ссудам.

Реабилитационные меры применяются при условии готовности заемщика, у которого возникли трудности с выполнением обязательств по кредиту, к конструктивному сотрудничеству с банком. К таким мерам относятся: расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств с изменением статуса долга с просроченного на текущий, привлечение дополнительных форм обеспечения кредита, например дополнительных залогов или новых поручителей. Причем внесение изменений в условия кредитных договоров требуют их учета и отражения в обеспечительных обязательствах, сопровождающих эти договоры, так же как и изменение условий обеспечительных обязательств в кредитных договорах.

Меры правового характера используются банком, когда проблемы заемщика носят затяжной характер и нет реальных перспектив погашения им задолженности самостоятельно. Такие меры включают: обращение к поручителям с требованием исполнения ими своих обязательств, реализация заложенного имущества; продажа долга заемщика третьей стороне, например коллекторскому агентству. Сейчас созданы правовые условия и для применения такой крайней меры, как возбуждение иска о банкротстве заемщика – физического лица.

Во многих банках в процессе потребительского кредитования участвуют два подразделения: отдел продаж и кредитный отдел. Отдел продаж привлекает потенциальных заемщиков, консультирует их и формирует первичный пакет документов, т.е., по существу, берет на себя первый этап кредитно процесса. Отдел продаж осуществляет взаимодействие с точками продаж банковских продуктов и обеспечивает постоянный поток потенциальных заемщиков для банка. Кредитный отдел работает с уже привлеченными клиентами: проводит оценку заемщиков, выдачу кредитов и их последующее сопровождение. При такой организации кредитного процесса достигается эффективное взаимодействие с рынком, учет изменения предпочтений и потребностей клиентов, быстрая реакция на действия конкурентов и одновременно повышение качества управления рисками кредитования, совершенствование методик оценки кредитоспособности заемщиков. Разделение функций по взаимодействию с клиентами и по оценке их кредитоспособности между разными подразделениями банка снижает роль субъективного фактора при решении вопроса о выдаче кредита.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *