Добровольное медицинское страхование (ДМС) – это вид персонального страхования, которое предусматривает получение медицинской помощи в определенных лечебно-профилактических учреждениях, предусмотренных договором страхования. Медицинские услуги по полису ДМС включают в себя лечебно-диагностическую, профилактическую, реабилитационную или стомат. помощь. При необходимости, полис ДМС может быть оформлен для покрытия только критических заболеваний, требующих дорогостоящего лечения.
Медицинское страхование является формой социальной защиты населения в части охраны здоровья, выражающейся в предоставлении гарантий предоставления медицинской помощи в случае возникновения страхового случая за счет заранее накопленных страховщиком денежных средств. Каждый гражданин страны обязательно (в законодательном порядке) страхуется в системе обязательного медицинского страхования (ОМС), однако в целях улучшения качества предоставления медицинских услуг для желающих предусмотрена возможность заключения договоров добровольного медицинского страхования (ДМС), что служит дополнением к ОМС.
Добровольное медицинское страхование является видом личного страхования, позволяющим получать медицинскую помощь сверх положенных объемов гарантированной по ОМС медицинской помощи, а также получать медицинскую помощь в лечебно-профилактических учреждениях, не работающих по программе ОМС.
Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования
Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования заключается в предоставлении дополнительных гарантий в рамках социального обеспечения и социального страхования граждан с целью улучшения качества медицинского обслуживания и максимального его приближения к современным стандартам. Добровольное медицинское страхование включает проведение дорогостоящих видов лечения и диагностики, применение современных медицинских технологий и лекарственных средств, обеспечение комфортных условий пребывания в лечебно-профилактических учреждениях во время лечения. Стоит отметить, что медицинское страхование необходимо не только в реализации государственных социальных программ, но и для достижения макроэкономических целей. Поскольку население страны является ценным трудовым ресурсом для производства национального богатства, а также поддерживает определенный уровень потребительского спроса, здоровье населения должно рассматриваться как критерий его благосостояния и как критерий благосостояния страны в целом.
Виды добровольного медицинского страхования Добровольное медицинское страхование в России – распространяется не только на типичные заболевания, но и предусматривает покрытие специфических медицинских и немедицинских рисков. Позволяет лечиться в частных (платных) медицинских учреждениях. Полис может оформить гражданин любой страны (могут предусматриваться ограничения, зависящие от конкретной страховой компании). Страховка действует на территории определенной административной единицы – субъекта РФ, отдельного населенного пункта или региона. ДМС в России для мигрантов – вид страхования, специально разработанный для иностранных граждан из ближнего зарубежья, временно находящихся в России. Необходим для пересечения границы и требуется для трудоустройства в РФ. Как правило, полис ДМС для мигрантов отличается ограниченным набором услуг и невысокой стоимостью. Добровольное медицинское страхование «Весь мир» (worldwide) – расширенный вариант добровольного медицинского страхования. Действует в том числе и за рубежом, в заранее предусмотренных договором странах мира. В зависимости от страховой компании, договор может предусматривать лечение любых заболеваний (в т.ч. покрытие серьезных – онкология, диабет, СПИД и т.д.). Договор может предусматривать экстренную транспортировку в мед. учреждения, в т.ч. авиатранспортом, помощь при террористических актах, юридическую поддержку в критических ситуациях, поисково-спасательные мероприятия в труднодоступных районах и во время стихийных бедствий, а также репатриацию в страну постоянного проживания. Страхование выезжающих за рубеж (ВЗР) – туристическая страховка, покрывающая риск внезапных заболеваний, травм, ожогов, отравлений, возникших во время поездки. В большинстве случаев является обязательным условием для получения визы. Такой полис не распространяется на страну постоянного проживания и действует только во время поездки за рубеж. В некоторых страховых программах предусматривается оказание экстренной медицинской помощи при обострении хронического заболевания. Данная страховка не предусматривает полноценные исследования (за исключением случаев угрозы жизни) и не покрывает реабилитацию. Добровольное медицинское страхование критических заболеваний покрывает расходы на лечение при выявлении тяжелой болезни. Предусматривает лечение за рубежом, либо выплату компенсации при наступлении страхового случая. Для такого вида страхования предусмотрено наличие временной франшизы. Страхование от укуса клеща – вариант ДМС, распространяющийся на лечение заболеваний, возникших при укусе клеща (болезнь Лайма, боррелиоз и т.д.). Страхование стоматологии – вид добровольного медицинского страхования, покрывающий исключительно стоматологические услуги. В зависимости от условий страхового договора, полис может предусматривать оплату хирургического вмешательства, зубопротезирование, физиотерапию, функциональную диагностику, отбеливание зубов и т.д.
В зависимости от типа договора ДМС подразделяют на два вида:
1. Индивидуальный договор ДМС. Страхователем выступает физическое лицо. Программа страхованияразрабатывается с учетом потребностей клиента и индивидуальных показателей состояния здоровья, оплата полиса осуществляется за счет клиента.
2. Коллективный договор ДМС. Страхователем выступает юридическое лицо, как правило, работодатель. Программа страхования разрабатывается для группы физических лиц, оплата страхового взноса осуществляется за счет работодателя.
В России нет отдельного закона, регламентирующего деятельность страховщиков по добровольному медицинскому страхованию, поэтому на ДМС распространяются нормы и принципы страхования, содержащиеся в Гражданском кодексе и законе об организации страхового дела в России.
В настоящее время российский страховой бизнес находится под давлением ряда неблагоприятных факторов, совокупное действие которых существенно усложнило задачу обеспечения рентабельной работы страховщиков, особенно в сегменте non-life. По данным ЦБ РФ, в 2017 г. в целом по страховому рынку прирост активов составил 29,8%, капитала — 31%, страховых премий — 8,3%, в то время как чистая прибыль возросла всего на 2,5%. Ухудшение финансовых результатов страхового сектора обусловлено снижением доходов как по страховой, так и инвестиционной деятельности.
Оценивая потенциальные возможности получения прибыли по страховым операциям, следует учесть, что среднерыночное значение комбинированного коэффициента убыточности достигло 90,5%, причем у розничных страховщиков этот показатель увеличился за год на 1,2 п.п., до 100,5%, вследствие высокой доли ОСАГО в портфеле. Предпринятые в период 2016-2017 гг. усилия по нормализации ситуации в сегменте ОСАГО существенно не изменили ситуацию и не остановили рост убыточности. За 2017 г. коэффициент выплат в этом виде страхования вырос на 5,4 п.п., с 73,7 до 79%, превысив заложенное в тариф значение нетто-ставки в 77%. Причем с учетом формирования резервов уровень убыточности в ОСАГО достиг 84%, а коэффициент расходов — 22,8%, в итоге комбинированный коэффициент убыточности на начало 2018 г. достиг 106,8%.
Второй источник доходов страховщиков, инвестиционная деятельность, также оказала отрицательное влияние на формирование прибыли. Значение ROI в целом по страховой отрасли за последний год снизилось с 4,3 до 0,3%, причем у нерозничных страховщиков его падение было более существенным: на 7,4 п.п., до 0,7%. Рентабельность инвестиций у розничных страховщиков понизилась с 2,7 до 0%.
Представленные результаты страховых и инвестиционных операций страховых компаний свидетельствуют о значительном ухудшении макроэкономических условий, в которых приходится функционировать страховщикам. Проведение обязательного страхования либо низкорентабельно, либо убыточно, результаты инвестиционной деятельности также характеризуются высокой волатильностью и даже в лучшем случае — невысокой рентабельностью. В сложившихся условиях единственный выход — сделать ставку на развитие добровольного страхования.
Добровольное страхование является основой функционирования современных развитых и развивающихся рынков, включая российский. Все функционирующие страховые организации в России (за исключением страховых медицинских, специализирующихся только на ОМС) оказывают услуги добровольного страхования. В настоящее время таких компаний осталось около 200, тогда как еще 10 лет назад их количество доходило до 800. По итогам 2017 г. услуги страхования жизни оказывали 30 страховщиков, а услуги страхования иного, чем страхование жизни, оказывали около 200 страховых организаций и 12 ОВС. В числе лидеров добровольного страхования следует назвать такие компании, как СОГАЗ, «Сбербанк — страхование жизни», «ВТБ Страхование», Ингосстрах, Росгосстрах, «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование», ВСК.
Объем годовой страховой премии по добровольному страхованию по итогам 2017 г. превысил 1 трлн руб. На основе значений годовой страховой премии, начисленной по добровольным и обязательным видам страхования, оценим динамику развития добровольного страхования в России в 2007-2017 гг. За этот период объем годовой премии по добровольному страхованию возрос с 404 289 до 1 032 616 млн руб., прирост составил 155,4%. При этом только два раза, в 2009 и 2015 гг. наблюдалось снижение годового объема добровольного страхования, что было обусловлено резким ухудшением экономической конъюнктуры и отражает высокую зависимость страховой отрасли, уровня спроса на добровольное страхование от состояния экономики. В 2009 г. снижение составило 10,4%, или 48,7 млрд руб., а в 2015 г. — 2,4%, или 19,3 млрд руб., т.е., по данным статистики, мировой финансовый кризис 2008 г. привел к более ощутимым отрицательным последствиям.
Во все остальные годы добровольное страхование демонстрировало устойчивый рост с темпом прироста годовой премии от 7,4 до 20,8%. Темпы развития добровольного страхования превышали уровень инфляции только в период 2011-2013 гг.
и 2016-2017 гг. Средний годовой темп прироста добровольного страхования превышал уровень инфляции только на 5,6 п.п.
Уровень развития добровольного страхования принято оценивать по его доле в объеме совокупной страховой премии. В России значение этогопоказателя довольно высоко. В дорожной карте программного документа «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» было запланировано достижение в 2017 г. целевого значения доли добровольного страхования в совокупной страховой премии 84,75%, но фактическое значение на 4 п.п. ниже запланированного из-за отрицательного влияния неблагоприятной экономическойситуации.
Дополним выводы с помощью двух аналитических показателей. Рассчитанные значения соотношения добровольного страхования и ВВП (показатель проникновения) и среднедушевой премии по добровольному страхованию (показатель плотности) отражают низкий уровень проникновения добровольного страхования в экономику России.
По результатам анализа обобщим выявленные тенденции развития добровольного страхования: умеренная положительная динамика реального объема добровольного страхования при отсутствии положительной динамики уровня проникновения и плотности; рост количества договоров добровольного страхования на фоне сокращения количества страховых случаев, отказов в страховых выплатах и снижения уровня выплат; активное развитие инвестиционного страхования жизни, выступающего в последние годы драйвером роста страхового рынка; значительное сокращение объемов страхования автотранспорта за счет физических лиц; сокращение численности страховщиков, оказывающих услуги добровольного страхования, рост концентрации операций и снижение конкуренции в сфере добровольного страховании; усиление рыночной власти страховщиков с косвенным участием государства в капитале (создание страховщиков банками с госучастием, новый механизм санации); внедрение инновационных цифровых технологий обслуживания клиентов, облегчающее взаимодействие страховщиков и страхователей.
Итак, в настоящее время состояние добровольного страхования в России характеризуется:
-низким охватом потенциальных объектов страхования как среди граждан, так и организаций, приводящим к их низкой защищенности от отрицательного воздействия рисков.
Существует множество факторов, препятствующих более широкому распространению добровольного страхования и повышению его социально-экономического значения. По нашему мнению, основные проблемы дальнейшего развития добровольного страхования обусловлены:
1) неблагоприятным воздействием состояния экономики страны, ограничивающим платежеспособный спрос как со стороны населения, так и со стороны бизнеса;
2) сохраняющимсяневысоким уровнем страховой культуры в стране;
3) невысоким качеством урегулирования страховых случаев во многих компаниях, дискредитирующих тем самым роль страхования;
4) нацеленностью многих страховщиков на получение сиюминутной выгоды в ущерб повышению лояльности страхователей;
5) высоким уровнем страхового мошенничества;
6) завышенными страховыми тарифами по многим видам страхования (доля нетто-ставок очень низка в связи с высокими агентскими комиссиями);
7) системным кризисом в ОСАГО, проявляющимся в его повышенной убыточности, который пока не удается преодолеть. Несмотря на то что этовид обязательного страхования, он оказывает сильное влияние на операции добровольного страхования, вынуждает страховщиков тратить заработанную по договорам добровольного страхования прибыль не на его развитие, а на покрытие убытков в ОСАГО, что тормозит развитие страхования.
Некоторые из указанных проблем решить довольно тяжело, например, проблему низкого уровня жизни населения, экономической стагнации. Другие же проблемы (повышение страховой культуры, качества урегулирования страховых случаев, обеспечения лояльности клиентов, повышение эффективности борьбы с мошенничеством, оптимизация тарифной политики, нормализация убыточности ОСАГО) могут быть решены за счет консолидации усилий страхового сектора и государства.
Таким образом, перспективы развития добровольного страхования во многом связаны с преодолением кризисных явлений в экономике, совершенствованием государственного регулирования страхового рынка, а также повышением качества и эффективности деятельности страховщиков. Внесение поправок в нормативно-правовые акты должно быть нацелено на создание условий, обеспечивающих развитие добровольных видов страхования, включая форму взаимного. Необходимо прежде всего обеспечить реализацию мер, указанных в Стратегии развития страховой деятельности до 2020 г., но полностью нереализованных: повышение уровня информирования граждан о страховщиках, страховых посредниках и условиях предоставляемых ими услуг, обеспечивающее возможность осознанного выбора страхователями страховых услуг; повышение правовой защиты потребителей страховых услуг с учетом специфики страховой деятельности; формирование эффективного механизма досудебного урегулирования споров между страховщиками и физическими лицами — страхователями путем создания института финансового омбудсмена, действующего на принципах независимости, добросовестности, справедливости, объективности и беспристрастности.
В целях развития налогового стимулирования целесообразны следующие меры: 1) проведение индексации предельного объема расходов, включая страховые премии по ДМС и долгосрочному накопительному страхованию жизни, по которым можно получить социальный вычет по НДФЛ, до 240 тыс. руб.; 2) включение в указанный перечень расходов для получения социальных вычетов по НДФЛ договоров среднесрочного страхования жизни (от 3 лет); 3) выравнивание условий налогообложения страховых взносов по договорам коллективного пенсионного страхования со страховщиками и НПФ (внесение поправок в пп. 5 п. 1 гл. 34 НК РФ).
Действенным инструментом стимулирования спроса является прямое бюджетное субсидирование (части страховых премий или страховых выплат), однако в современных экономических условиях возможности его использования в регионах крайне ограничены. По мере стабилизации экономической ситуации в России необходимо шире использовать данный инструмент в федеральных и региональных программах. Также актуально в дальнейшем реформирование системы ОМС (разработка комбинированных программ ОМС и ДМС) и допуск страховщиков в систему обязательного пенсионного страхования.
Совершенствование антимонопольного регулирования должно включать введение пропорционального регулирования (особый подход к региональным страховщикам, в частности сохранение минимального уставного капитала на прежнем уровне), публикацию отчетов ФАС РФ о причинах доминирующего положения страховщиков, повышение ответственности за нарушения антимонопольного законодательства.
Оптимизировать стоимость страховой защиты можно за счет введения ограничения в отношении размера комиссионного вознаграждения посредников (30%) и доли нагрузки в тарифе (45%).
Развитие деятельности страховщиков в сфере добровольного страхования должно быть основано на разработке широкого спектра актуальных и эффективных страховых программ, повышении клиентоориентированности и индивидуализации обслуживания на основе внедрения новейших цифровых технологий (мобильные приложения, телематика, блокчейн, bigdatа и т.д.). Новые технологии позволяют повысить эффективность страхового дела и качество страхового обслуживания, существенно удешевить страховые услуги, снизить уровень мошенничества, поэтому страховщикам следует активнее внедрять их в свою деятельность.
Развитие каналов продаж должно быть направлено на повышение уровня охвата страхового рынка и оптимизацию аквизиционных расходов. Необходимо снижать долю банковского канала, повышая долю прямых продаж, включая онлайн, шире использовать рекламу страховых продуктов. Ценовая политика должна быть направлена на привлечение и удержание клиентов, обеспечение роста прибыли за счет расширения охвата страхового поля и инвестиционного дохода. Широкое использование системы скидок, акционных предложений позволит привлечь новых страхователей. Запланированное создание единой базы данных по рискам, соответствующей IT-системы и программного обеспечения позволит на качественно новом уровне подойти к формированию национальной системы добровольного страхования, снизить прямое участие государства в возмещении ущерба. В этой связи необходимо принять меры по ускорению создания национального риск-офиса. Не менее важной задачей является дальнейшее использование всех возможных способов повышения страховой грамотности и страховой культуры потенциальных потребителей. Все эти меры позволят повысить спрос и более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов.
